提供会社：プルデンシャル生命
商品名：修正払込方式終身保険
この商品の弱点はここだ！！
何とも変わった商品。
商品自体は一般的な終身保険なのだが、保険料が2段階で上がる。
加入5年後、そして10年後と5年毎に保険料が上がる。
逆に言えば、「若い内」は安いということ。
コンセプトとしては、
まだお金がない若い人でも十分な保障を持てるように
というもので、平たく言えば、若いうちは手頃な保険料で、歳をとって収入が増えてからは「それに見合った保険料」になる仕組み。
他社では見かけない商品で、プルデンシャルのオリジナル商品とも言える。
筆者が過去に受けた保険見直し相談で、一回だけこの商品を見たことがあるが、契約した経緯を聞くと
「10年後はお給料も上がっているでしょうから、これくらいのアップ大丈夫ですよ」
と言われ、その気になった。とのことだった。
では弱点の解説に入ろう。
弱点1 支払う総額が上がる
普通の終身保険と本商品を比較した場合、単純な話、
支払い総額は本商品の方が上がる
これがデメリット。
まずは通常の終身保険の場合を見てみよう。
30歳男性
死亡保険金500万円
65歳払込（65歳まで払えば、その後の支払いはなくなるが、保険は一生続く）
このような条件だと、毎月の保険料は1万円程度だろう。（実際には保険会社や商品によっても変わるが、あくまでイメージとして）
支払総額は、
1万円×12ヶ月×35年 ＝ 420万円
となる。
保険会社としては、この420万円を原資として、実際にこの契約者が亡くなるまでに運用で500万円に増やすわけだ。
なお、もちろん保険料を支払っている間に、若くして亡くなる場合もあり、その時にも500万円は払うのだが、その場合は保険会社が足りない部分を補填する（実際にはそれもすべての契約者で分担しているのだが）
だが、大抵の人は65歳以降、平均すれば男性の平均寿命である82歳程度で亡くなるので、保険会社としては、
65歳までに420万円を積み立ててもらって、それを運用して82歳までに500万円にしておけば良い
と考える。
これが「全契約者の平均」ということ。
この運用は、契約が始まった瞬間から始まる。
1回目に支払った保険料1万円もその時点から、「82歳の500万円」を目指して運用されるわけだ。
そして運用には大原則がある。
それは、
「運用期間は長ければ長い方が良い」
と言うこと。
同じ1万円でも10年運用するよりは、20年、20年よりは30年の方がリターンは増える。
逆の言い方をすれば、同じ500万円を用意するにしても、運用期間が長い方が原資は少なく済むのである。
先の例では、30歳男性が500万円の終身保険に入る場合、総額で420万円を支払う、と説明した。
しかし、これが60歳男性だとどうだろうか？
60歳の男性が、500万円の保険に入り、その保険料を65歳までに払い込む。
たった5年しか払わないことになるが、その支払総額は420万円より上か？下か？
正解は「上」
420万円どころか、495万円くらい払わないといけないことになる。
毎月の保険料は82,500円/月ということ。
保険会社からすれば、60歳は平均寿命の82歳まで
たった22年しかない
と考える。
30歳であれば、82歳まで52年もあるのに、その半分以下の期間しかない。
そのため、
「ほぼ全額を積み立てて下さい」
ということになるのである。
運用期間というのは、それくらい大事ということ。
で、本商品。
この商品は「初めは保険料が安いが、後から高くなる」のが特徴。
保険料としては、以下のような感じだろう。
普通の終身保険（死亡保険金500万円）
30歳～65歳までずっと1万円/月
本商品（死亡保険金500万円）
当初5年間 8,000円/月
↓
6年目～10年目 10,000円/月
↓
11年目以降 11,500円/月
注：保険料はあくまでイメージ。
そうなると、初めに積み立てる保険料が「通常タイプ」の1万円より低いので、その低い分は運用に回っていない。
それを巻き返すために、10年目以降は逆に保険料が「通常タイプ」より高くなるのだが、これらも運用期間が「短くなって」いるので、500万円をゴールにした場合、初めから1万円を運用出来ている「通常タイプ」より効率が悪い。
結果、総支払保険料は通常タイプの終身保険より高くなる。
要は
「オマケで若いうちに安くしてくれる」
ということではないのだ。
初めゆっくりな分、後からそのしわ寄せが来る。
プルデンシャルの知人に聞くと、
「商品としてはあるが、ほとんど販売されていない」
とのことだが、中には収入が低い人に、
「将来は給料が上がるだろうから、まずはこれで保障だけでも持っておいた方が良い」
などという説明をする人もいるようだ。
まあ、それも別に嘘ではないので、納得できるなら構わないが、今のご時世、10年後に確実に給料が上がる保障などない。
率直に言って、今の給料がずっと続く、という大前提で保険プランを組むべきで、根拠もなく負担を「先送り」する本商品はいかがなものか？とは思うが・・・・
なお、冒頭の保険の見直し相談で、この商品に入った方も、この保険に入って10年経過していたが
「思っていたより全然給料が増えていない」
と嘆いていた。
弱点2 終身保険に今入るべきか？
これは本商品だけに限った話ではないが、今、円建の終身保険に入るのは、あまり得策ではない。
先程から「運用」という言葉を何度も使っているが、保険会社の運用のほとんどは国債に頼っている。
今の国債の利回りは0.02とか、0.01とかそんなレベル。
要は保険会社としても、
お金預かっても運用なんて出来ねーよ！！
という状況である。
そのため、終身保険の場合、「もうほとんどを自分で貯めて下さい」という状態である。
まだ若ければ、先程の例のように保険金500万円に対して、420万円くらいの積立で済むが、これが50歳くらいになれば、480万円とか、もうほとんど自分で500万円を貯めているのと変わらない。
であれば「若い人」なら入っても良いのでは？
そう思うかもしれない。
しかし、終身保険は息の長い商品で、支払いがずっと続く。
また入った時の利率が固定されてしまうので、例えば今より運用状況が好転し、今より利率が高くなった場合でも、過去の利率は変わらない。
入った時の「条件」が65歳まで続いてしまうのだ。
そして、今ほど条件が「不利」なことはない。
こんなタイミングで、わざわざ長い契約をしないくても良いのでは？と思う。
このような終身保険に入るなら、例えばドル建や、株式などに連動した変額の終身保険の方がまだ良い。
筆者は既に50代だが、もし自分が30歳であれば、確実にドルや変額を選ぶ。
もちろんリスクはあるが、先程から説明している通り、運用期間が長いので、短期的には多少の損失が出たとしても、「時間」がそれを解決してくれる。
ある程度の年齢になった人 → ほとんど自分で貯めるようなもの
若い人 → 不利な条件に長期で縛られる
このような観点から、今、円建の終身保険に入ることには筆者はネガティブである。
商品の構成
・円建ての終身保険
・貯蓄型の保険であるため、返戻金を老後の資金などに流用可能。
・払込期間は、終身払（一生涯払う）、短期払（65歳払込など）から選択
短期払は、10～30年(5年刻み）、55～85歳(5年刻み)から選択可能。
・保険金額は、200万円～7億円(10万単位）
特約（オプション）について
付加できる特約は多数。
しかし、特にこれ、というような魅力的なものはなく、付けるとするなら「疾病障害による保険料払込免除特約」くらいだろうか。
災害死亡、傷害特約などは心配なら付けておいても良い。
その他のもの（医療など）は、原則、セットにせず別の契約にしておいた方が無難。（セットにしてしまうと終身保険を解約した場合、オプションである特約も強制的に解約されてしまうため）
解約返戻金抑制型家族収入特約(高度障害療養加算型)
無解約返戻金型平準定期保険特約
無解約返戻金型逓減定期保険特約
災害死亡給付特約
傷害特約
無解約返戻金型入院特約(一時給付型)
無解約返戻金型新手術給付特約
無解約返戻金型がん入院特約
無解約返戻金型先進医療特約
無解約返戻金型就労不能障害特約
無解約返戻金型就労不能障害一時金特約
疾病障害による保険料払込免除特約
リビングニーズ特約（無料）
保険金等の支払方法の選択に関する特約（無料）
ナーシングケア特約(介護前払特約)（無料）
