この保険の弱点はここだ!楽天生命「スーパーたよれる医療保険」

提供会社:楽天生命

商品名:スーパーたよれる医療保険

この保険の弱点はここだ!!

楽天生命の緩和型医療保険「スーパーたよれる医療保険」

ちょっと不思議な保険料体系をとっており、

・基本パッケージ(入院+手術)だけだと他社よりちょっと高い

・しかし、8疾病入院支払限度拡大特則を付けると魅力的な保険料になる

という特徴がある。

つまり、「8疾病入院支払限度拡大特則を付けるなら」良い選択肢になりえる。

逆にこれを付けないなら、商品としては平凡。

通常、医療保険には「1入院あたりの上限日数」というものがあり、この商品の場合60日となっている。

60日を超えた場合は支払い対象とならない。

しかし、8疾病入院支払限度拡大特則を付けることで、

・がん、心疾患、脳血管疾患 60日→無制限

・糖尿病、高血圧性疾患、肝疾患、すい疾患、腎疾患 60日→120日

となる。

脳系の病気や、内臓(肝臓、すい臓、腎臓など)の入院は長い時は長い。

「本当に困った時のための保険」という保険の原則からすれば、長期入院がまさしくそれで、このような時に入院日数が無制限、もしくは120日の延長されるのは心強いだろう。

また、他社では、「三大疾病無制限」としているところが多く、無制限になるのは、がん、心臓、脳の3つだけ。

その点、本商品では無制限ではないものの、糖尿病、高血圧性疾患、肝疾患、すい疾患、腎疾患に関しても120日としているので、その点は他社より優れている。

しかし、弱点も結構ある。

具体的に見ていこう。




弱点1 1年以内50%削減ルール

明確な弱点。

「1年以内50%削減ルール」とは、加入してから1年以内の入院、手術、先進医療に関しては、本来給付するべき金額の50%しか支払わないというもの。

例えば、日額5,000円で20日入院した場合、普通なら10万円(5,000円×20日)が給付されるが、加入1年以内だと半分の5万円しか受け取れない。

一昔前(3,4年前)には、このルールは緩和型医療保険の代名詞のようなもので、どの商品も1年以内は50%給付だった。

しかし、ここ1,2年で急に情勢が変わり、各社が

入院、手術共に始めから満額(但し、先進医療だけは50%削減のところが多い)

というところが増えてきた。

本商品と比較されることが多いであろう、メディケア、オリックス、ネオファーストなどは全て「初めから満額」としている。

その点、本商品は古いタイプの商品に分類される。




弱点2 先進医療特約が10年更新

今やほとんどの医療保険に標準的にセットされることが多い先進医療特約だが、会社によって

・10年更新

・終身型

の2種類がある。

10年更新は10年ごとに値段が上がり、終身型は加入時の保険料がずっつ続く。

契約者からすれば、終身型の方が良いだろう。

しかし、本商品の先進医療特約は10年更新。

こちらも分かりやすい弱点と言える。

先進医療は今後、利用者が増加することが見込まれており、そうなると保険会社の支払いも増える。

現時点では緩和型医療保険の先進医療特約は200円~300円/月程度で提供されているが、将来は500円、1,000円と値上がりする可能性もある。

先進医療特約だけに限れば、終身型の方が良いだろう。

特約 Good & Bad!!

Good:8疾病入院支払限度拡大特則

冒頭で述べた通り、これを付けると、他社の保険料に対して競争力が出る。

また、保障の範囲も広い。

この特則は付けた方が良い。と言うか、この特則を付けない場合、本商品の「ベース部分(何もオプションを付けない状態)」は他社より高く、この商品を選ぶ理由はない。

Good:がん診断給付金額、急性心筋梗塞治療給付金・脳卒中治療給付金

通常の医療保険では、各社色々な特約(オプション)が用意されていて、それぞれの契約者のニーズを満たせるようになっているのだが、緩和型医療保険は全体的に特約が少ないことが多い。

持病を持っている人を対象にした保険であるが故、保険会社からしても

「どの程度支払うことになるか?」

というリスクの算定が難しく、あまり多種多様な特約(オプション)を用意できないという事情があるのだろう。

そのため、普通の医療保険では一般的な、がん診断給金や、三大疾病一時金などが緩和型医療保険では用意していない会社が結構あるのだが、本商品ではがん、急性心筋梗塞、脳卒中に関する一時金の特約を提供している。

持病があって、既に普通のがん保険に入れないような人にとっては救いの手となるだろう。

ただ保険料はかなり高い。

実際には2回くらい一時金を貰わないとペイしないので、正直なところ

「自分で貯めたお金を貰っているだけ」

だとも思うが、それでは大きな病気をした時に50万円、100万円というお金が入ってくれば精神的には安心出来る。

検討する価値はあると思う。




Bad:先進医療特約

弱点2で述べた通り、10年更新

bad:通院特約

一言で言えば「ペイしない」ということ。

40歳 男性で、通院1回あたり3,000円受け取れるプランで、保険料は+510円

年間、約6,000円。10年で6万円、20年で12万円

単純計算で、20年の間に40回以上通院しないと元が取れない。

つまり、それ以下なら払い損ということ。

実際に通院して3,000円受け取れれば、嬉しいし、「入っていて良かった」と思うかもしれないが、実際には積み立てていた保険料を受け取っているだけ。

また、当たり前の話、通院しなければ受け取れない。

言い方は悪いが、たかだ3,000円。

あってもなくてもどちらでも良いのでは?と思う。

緩和型医療保険はただでさえ保険料が割高。

あれもこれもと考えずに、無くても困らないものは削った方が良い。

比較した方が良い商品

アクサダイレクト生命 はいりやすい医療 ★★★☆☆

オリックス生命 医療保険 CURE Support Plus[キュア・サポート・プラス] ★★★☆☆

メディケア生命 メディフィットRe[リリーフ] ★★★★☆

ネオファースト生命 ネオ de いりょう 健康プロモート ★★★★☆

各社の緩和型医療保険の一覧はコチラ