提供会社：SOMPOジャパンひまわり生命
商品名：女性のための入院保険 フェミニーヌ
ページコンテンツ
この保険の弱点はここだ！！
参考コラム：
医療保険の検討ってどうすれば良いの？と迷ったら
『医療保険。こう考えれば、スッキリ決められる！』
をご覧いただきたい。
女性のための入院保険 フェミニーヌはひまわり生命が販売する女性専用の保険。
貯蓄と医療保険、そこに死亡保障がセットになった商品で、
「モロに女性受けを狙った保険だな」
という印象。
本商品、女性の方でも反応は2通りに分かれると思う。
「保険でお小遣いが貰えるの？」
という方もいれば、
「自分で貯めてるだけじゃん」
と冷めた反応をする方もいるだろう。
保険会社としては、前者をターゲットにしているのだろうが、
「女性は色々入っている方がお得感を感じるんでしょ？」
という、いかにもステレオタイプ（固定観念）にとらわれた保険会社のおじさんが考えたような商品構成で、逆に女性をバカにしているような気がしなくもない。
商品としては、以下の3つが柱になっている。
（日額10,000円、同7,000円、同5,000円の3つのプランが用意されているが、ここではプラン1：日額10,000円を例に説明する）
1 医療保険
入院した場合 10,000円/日＋一時金10万円
それが女性特有の病気の場合 15,000円/日
手術をした場合 5～40万円（手術の種類による）
退院後の通院 10,000円/回
先進医療特約 2,000万円まで（実費を補償）
2 死亡 300万円（高度障害は200万円）
3 貯蓄（生存給付金） 3年ごとに15万円を受け取れる
保障内容は全体的に充実していると言って良い。
そして、この中で「一押し」なのが、3の貯蓄なのだろう。
商品サイトを見ても、これを強調する箇所が多い。
3年ごとに15万円のお小遣いを貰えるのは嬉しいかもしれないが、前述した通り、実質的には「自分で貯めているだけ」
15万円を3年（36ヵ月）で貯めるのだから、月4,166円を貯めている計算。
例えば、30歳の女性の場合、本商品の保険料は8,547円/月（プラン1、日額1万円）
この8,547円のうち、貯蓄分の4,166円は「単純な貯金」と考えて良いので、その差額の4,381円が
1 医療保険
2 死亡保障
の保険料だと思えば良い。
それでは弱点の解説。
弱点1 15年更新タイプだが、それで本当に良いのか？
本商品は、契約期間が15年で、その後は自動更新される。
例えば、先にも挙げたが30歳 女性の場合、保険料は8,547円/月（プラン1：日額1万円）だが、この保険料は15年間限定で、次の更新時、つまり45歳（30歳から15年後）には、またその時に年齢に応じて保険料が上がるということ。
ちなみに、現時点（2020年8月現在）の45歳の保険料は9,543円だが、この保険料が約束されているわけではなく、15年後はその時に状況（保険会社の収支や、経済情勢など）に応じて保険料は変わる。
9,543円より高くなっている可能性も、安くなっている可能性もあり、今の段階では何とも言えないが、年齢が上がっている以上、保険料が「上がる」ということだけは確かだろう。
なお、先ほど医療保険と死亡保障の純粋な保険料は
「全体の保険料（8,547円）から、貯蓄分（4,166円）を除いた4,381円である」
と述べたが、この保険料4,381円に対して、本商品では以下のようなサービスを受けられる。（前項の保障内容を再掲）
1 医療保険
入院した場合 10,000円/日＋一時金10万円
それが女性特有の病気の場合 15,000円/日
手術をした場合 5～40万円（手術の種類による）
退院後の通院 10,000円/回
先進医療特約 2,000万円まで（実費を補償）
2 死亡 300万円（高度障害は200万円）
この内容の中で、特に医療保険に関しては「かなり手厚い」ので、この内容からすれば、この保険料は妥当と言える。
だが、筆者の個人的な見解では「やや過剰過ぎるかな？」という印象を持つ。
例えば、入院した時に一時金が10万円貰えるというオプションや、退院後の通院1万円、更には死亡保障300万円などは、
果たして全員に必要なのか？
という疑問がある。
もちろん、これらの保障が付いていれば、実際に死亡したり、入院した時には手厚い保障が受けられるので、ないよりはあった方が良い。
しかし、当然ながらタダではない。その分の保険料を払っている。
その証拠に、例えば同じひまわり生命の医療保険（健康のお守り）で、同じ15年定期でプランを組んだ場合、先の一時金、通院、死亡保障を除いた場合、保険料は以下のようになる。
30歳 女性
入院日額 10,000円/日（1入院120日限度だが、3大疾病は無制限）
女性特有の病気 15,000円/日
先進医療特約 2,000万円
保険料 2,777円/月（15年定期）
正確には、本商品（ フェミニーヌ）の1入院あたりの上限が180日であるのに対して、上のプラン（健康のお守り）では120日になっていたり、手術給付金の金額が多少違っていたりと、異なる部分はあるものの、その内容は「ほぼ同じ」と言って差しさわりはない。
一時金、通院、死亡保障などが付いていて4,381円、それらを外して2,777円、その差は1,604円。
毎月で見れば大した金額ではないが、15年間の合計では約29万円もの差となる。（1,604円×12ヶ月×15年）
「月に1,604円くらいなら、私は別に気にならない。保障が充実していればその方が良い」
と言うのであれば別に余計なことを言うつもりはないが、堅実な女性であれば
「余計なオプションにお金は払いたくない」
と言う方も多いだろう。
要は、各個人の必要・不必要にかかわらず、本商品は「全てがセット」になってしまっているので、人によっては「余計なもの」に保険料を払わないといけないということ。
また、繰り返しになるが15年ごとに保険料も上がるので、その点も「それで良いのか？」ということをしっかりと考えないといけない。
仮に30歳で加入したとしても、45歳、60歳、75歳と保険料が上がっていくので、老後になっても若い頃より高い保険料を負担することになり、これを喜ぶ人はいないだろう。
本来、保険に入る時には、このような細かい点を検討しないといけないのだが、本商品には
3年ごとに15万円！！
という「おこづかい」で、全てを煙に巻いてしまっているようなところがある。
そちらの方にばかり目が行ってしまい、肝心の保障内容の検討が疎かになってしまう。
あくまで、貯金は貯金、保険は保険と切り分けた方が良い。
ごちゃ混ぜにすると、一体、どちらが優先順位が高いのか、自分でも分からなくなってしまい、結果的に自分に合っていない保険に加入することになる。
弱点2 保険会社に「貯めてもらう」必要があるか？
少々厳しいことを言うが、3年ごとに15万円、それを保険会社に「貯めてもらう」必要はあるのだろうか？
自分で貯めれば良いではないか。
「持ってると使っちゃうから」
という方もいるが、本商品はあくまでメインは保険。
「貯めてもらう」代わりに、保険にも入らなければならず、そしてそれは前項で述べた通り、15年更新だし、保険料も高い（その分、保障内容は充実しているが）
「貯めてもらう」ために、本来は自分に必要でない保障に対して、余計なコストを負担することになるかもしれない。
貯金をしたいなら、定期預金でも始めるのはどうだろうか？
毎月、5,000円でも自動的に定期預金に振り替えてもらえば、確実にお金は貯まる。
そもそも「3年ごとに15万円」というのが厄介。
受取る人のマインドにもよるだろうが、何となく「ボーナス」感覚で使ってしまう人も多いような気がする。
実際のところ、ボーナスでも何でもなく「自分で貯めたお金」なのだが、臨時収入的なニュアンスがあるので、パッと散財してしまう可能性も高い。
使ってしまえば、結果的には「貯まってない」ということになる。
「3年ごと」というのは何とも中途半端で、まとまった貯金にはなりづらい。
この観点からも、本当にお金を貯めたいなら、定期預金にするなり、保険でやるならもっと期間が長く、多少は増えるようなものを選んだ方が良い。（年金保険など）
弱点3 更新は90歳まで
本商品は90歳までしか更新できない。
女性は長生きだし、今は寿命100年時代と言われている。
90歳以降はどうするのか？
長生きをした場合、それまで長年保険料を支払ってきたのに、実際に入院する時になって「何も保険がない」ということにもなりかねない。
この点からも、医療保険に入るなら、保障が一生涯続く終身タイプの方が良いのでは？とは思う。
商品の構成について
入院日額
以下、3つのプランから選択。
プラン1：10,000円
プラン2： 7,000円
プラン3： 5,000円
入院限度日数
180日型のみ
がん、心疾患、脳血管疾患の場合は、限度日数は無制限
女性疾病入院給付金
女性特有の病気、女性に多い病気、すべてのがんで入院したときに、基本の入院日額に加え、それぞれ下記の日額が加算される。
プラン1：+5,000円（合計：15,000円）
プラン2：+3,000円（合計：10,000円）
プラン3：+5,000円（合計：10,000円）
入院一時金
入院したときに、入院一時金10万円が受け取れる。
※こちらは全てのプラン共通の金額。
手術給付金
各プランの日額に応じて下記の倍率で手術給付金が受け取れる。
手術の内容に応じて 日額の40倍、20倍、10倍、5倍
放射線治療 日額の10倍
骨髄ドナー 日額の20倍
通院給付金
入院給付金が支払われる入院をし、その退院から180日以内に通院した場合に、1日につき下記の通院給付金が受け取れる。
プラン1：10,000円
プラン2： 7,000円
プラン3： 5,000円
死亡保険金
亡くなった時に、死亡保険金300万円が受取れる。
※こちらは全てのプラン共通の金額。
高度障害保険金
所定の高度障害に該当した時に、高度障害保険金を下記の金額受け取れる。
プラン1：200万円
プラン2：230万円
プラン3：250万円
生存給付金
3年ごとに生存しているときに、日額の15倍の生存給付金が受け取れる。
プラン1：15.0万円
プラン2：10.5万円
プラン3： 7.5万円
先進医療給付金
保険適用外の先進医療を受けた際、通算2,000万円までの実費を保障される。
保障内容はここまでが基本セットとなっている。
保険料例
：30歳 → 45歳 → 60歳
プラン1：8,547円 → 9,543円 → 15,276円
プラン2：6,305円 → 7,136円 → 11,667円
プラン3：5,104円 → 5,779円 → 9,612円
口コミ・評判（販売側から）
・女性に特化しているという点では、女性疾病などを気にしている30代、40代の女性には訴求しやすい。またボーナスがあるので、これも女性受けが良い。「自分では貯められない」と言う方も多いので、そのような人にはひびく。全体的に売りやすいと思う。
謝礼Amazonギフトカード300円！！ アナタの口コミ教えて下さい！！
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口コミ・評判（契約者から）
・30代 女性 独身さんからの口コミ
保険ショップで勧められて、率直に良い商品だなと思いました。20代後半で加入しました。
こちらでは酷評（笑）されていますが、私にとっては3年毎の15万円は魅力です。
入院した時に保障も充実しているので、途中、結婚した場合見直しをする可能性が高いですが、とりあえず15年間はこれで良いかと思ってます。
ただ、3年毎に15万円を受け取っても、旅行や飲み会などに使ってしまい（不思議とお金が入ってくると使うイベントがある）結局は貯まらないことが多く、もうちょっと長期（5年や10年）で貯まるタイプなどが選べても良いかな？とも思います。
参考コラム：
医療保険の検討ってどうすれば良いの？と迷ったら
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編集後記：約款
