保険の検討をしていると「3大疾病（疾病は病気のこと：しっぺいと読む）」という言葉が良く出てくるが、これは「がん」、「心臓」、「脳」の3つの病気を指す。
日本人の死因トップ3（1位 がん、2位 心臓、3位 脳）に君臨する怖い病気で、この3つで全体の死者の50％程度を占めている。
2020年の死亡者数 137万人
死因 第1位 がん 37.8万人（全体の27.6％）
第2位 心疾患 20.5万人（同 15％）
第3位 脳血管疾患 13.2万人（同 9.6％）
厚生労働省 令和2年（2020）人口動態統計の概況より抜粋
そのため「3大疾病」と呼ばれ、トップ3だけにこれに関連する保険商品が多い。
代表的なものが、医療保険のオプションなどにある「3大疾病一時金」
この3つの病気になった時に50万円なり、100万円なりのまとまったお金を受け取れるというものだが、この保障内容の説明において、保険会社ごとに「単語が違うこと」がある。
「がん」は、どこも共通しているが、心臓、脳に関しては、以下の4つの言葉を見かけたことはないだろうか？
・心疾患
・急性心筋梗塞
・脳血管疾患
・脳卒中
A社は「3大疾病」の定義として
・がん
・心疾患
・脳血管疾患
と書いてあるのに、B社では
・がん
・急性心筋梗塞
・脳卒中
と書いてある。
どちらも似ているが、何が違うのだろうか？
心疾患と急性心筋梗塞
まず心疾患。
下の図を見て欲しい。
心疾患とは、「心臓の病気全般」を指しており、冒頭でも述べた通り、日本人の死因第二位。
そして、この心疾患の中の「一つ」が急性心筋梗塞ということになる。
数だけで言えば心疾患全体の3割程度でしかないのだが、心臓の血管が詰まることで心臓機能が一気に低下することから、死に直結しやすい。
「実際に死亡する心臓病」のほとんどは急性心筋梗塞で、先の20.5万人の死亡者の9割程度は急性心筋梗塞だ。
なお、心疾患の中には急性心筋梗塞以外に狭心症などがあり、こちらの方が数は多いのだが、死に至ることはほとんどない。
脳血管疾患と脳卒中
では次に脳血管疾患を見てみよう。
これも以下のイラストが分かりやすい。
こちらも、脳血管疾患は「脳の血管に関する病気全般」で、「その中の一つ」が脳卒中ということになるのだが、先の心疾患と異なり、全体の9割近くが脳卒中。
脳血管疾患の「ほとんど」が脳卒中であると言って良い。
2020年には、9.6万人が脳血管疾患で亡くなっているが、そのほとんどが脳卒中ということになる。
なお、この「脳卒中」という言葉にも複数の病気が含まれる。
具体的には、脳出血、くも膜下出血、脳梗塞などがある。
脳出血は「脳の血管が破れる」ことを指し、くも膜下出血は脳全体を覆う膜の下（血管が密集し蜘蛛の巣のようになっていることから「くも膜下」と呼ぶ）での出血、脳梗塞は血管が詰まってしまう（これを梗塞と言う。心筋梗塞と同じ状態）ことを言う。
結果、脳機能に深刻なダメージを与え、死に至ったり、助かった場合でも障害が残ることが多い。
脳血管疾患には、それ以外にも「血管性認知症」や「高血圧性脳症」、そして「一過性の脳虚血発作（TIA：ごくごく軽度の脳梗塞で自然に治ることも多い）」などがあるものの、先にも述べた通り、そのほとんどは脳卒中が占めているので、これらの「脳卒中以外の脳血管疾患」は少数派ということになる。
以上が、心疾患、急性心筋梗塞、脳血管疾患、脳卒中の定義ということになる。
「〇〇疾患」を選ぶべきか？
では、保険の話に戻ろう。
これらのことを理解すれば、次のことが分かる。
・急性心筋梗塞だけより、心疾患の方がカバーされる範囲が広い
・脳卒中だけより、脳血管疾患の方がカバーされる範囲が広い
同じ「3大疾病」であっても「〇〇疾患」と書いてある方が保範囲が広いので、どうせ選ぶならそちらの方が良いだろう。
だが、デメリットもある。
範囲が広い分、やや保険料が高くなる傾向がある。
契約者にとって「保障内容が良くなる」ということは、保険会社からすれば「多く払う」ということを指し、それは必ず保険料に反映されるためだ。
とは言え、その差は本当にわずかなもので、場合によっては「がん、急性心筋梗塞、脳卒中」のA社より、「がん、心疾患、脳血管疾患」のB社の方が安いというようなこともある。
何故か？
その理由は、
実態としては、どちらもほとんど変わらない
から。
心疾患、脳血管疾患と「書いてはあっても」、実際には急性心筋梗塞と脳卒中以外では、払われないことが多い。
具体的な例を見てみよう。
ある保険会社の3大疾病一時金の支払条件には、以下のようになっている。
・がん 診断（医師から「がんです」と言われただけでクリア）
注：2回目以降は「入院」を条件にしている会社が多い
・心疾患
急性心筋梗塞の場合 手術 or 入院
急性心筋梗塞以外の場合 手術 or 15日以上の入院
注：保険会社によって5日以上、7日以上、10日以上など条件は異なる
・脳血管疾患
脳卒中の場合 手術 or 入院
脳卒中以外の場合 手術 or 15日以上の入院
注：保険会社によって5日以上、7日以上、10日以上など条件は異なる
これを見れば分かる通り、急性心筋梗塞、脳卒中以外では、手術をするか15日以上の入院をしないと、支払対象とならない。
先に「心疾患では急性心筋梗塞以外には狭心症などがある」、「脳血管疾患では脳卒中以外に血管性認知症や一過性の脳虚血発作（TIA）などがある」と説明したが、これらの病気では手術をすることはほとんどなく、かつ15日以上の入院をすることも稀。
「病院で出来ることはやったので、後は自宅で様子を見て下さい」
と言われ2，3日で返されることが多い。
そうなると保険の支払対象にならない。
ただその可能性もゼロではないので、保険料が同じなら「急性心筋梗塞、脳卒中」よりは「心疾患、脳血管疾患」の方が良い。
だが、明らかに保険料が高いような場合、無理して〇〇疾患を選ぶ必要はない。
〇〇疾患誕生の背景
急性心筋梗塞を心疾患、脳卒中を脳血管疾患と「バージョンアップ」した商品が出てきたのは、筆者の記憶では2018年ごろからだったと思うが、これはセールスの現場で
「うちの方が保障範囲が広いです！！」
とアピールしたい、という保険会社のマーケティング的要素が強い。
そして、これは結構効いた。
「急性心筋梗塞は心疾患のごく一部（実際に30％程度）」
「心臓の病気は心筋梗塞以外にも沢山ある！！」
「心疾患なら『それ以外』も対象です！！」
（前述の通り、対象であっても払われなければ意味はないのだが・・・）
そう言われると、何となくそちらの方が良い気がしてくる。
この頃は「急性心筋梗塞、脳卒中」より「心疾患、脳血管疾患」の方が、100円程度高い保険料を設定しているものが多かったのだが、人間の心理というのは不思議なもので、一旦、この話を聞いてしまうと「急性心筋梗塞だけ、脳卒中だけ」の保障を選ぶことは、
それ以外の時にはお金を貰えない・・・・
という「デメリット」を自ら選択することになり、心理的にもプレッシャーがかかる。
結果「100円くらいなら、範囲が広い方が・・・・」となるわけで、まんまと保険会社の戦略に引っかかってしまっていた。
なお、余談ながら筆者がこれらの商品が出てきた時に、
「これ、急性心筋梗塞と脳卒中『以外』で、ホントに払うことあるの？」
と保険会社の担当者に聞いても
「いやー、実際にはほとんどないと思いますよ。狭心症で15日も入院しないでしょうからねー」
と笑っていた。
まあ、保険会社のやることは何ともこすい。
こんな事情で、昨今販売される商品のほとんどは「心疾患、脳血管疾患」になっているのだが、わずか数年で保険会社間での競争が進んだおかげで、保険料がジリジリ低下。
今では以前の「急性心筋梗塞、脳卒中」の時とほとんど変わらなくなってきている。
注：場合によっては、最近販売された「心疾患、脳血管疾患」の方が、古い「急性心筋梗塞、脳卒中」より安いという逆転現象も発生。
また、保険会社によっては、
「うちは急性心筋梗塞、脳卒中『以外』でも、5日の入院で払います！！」
とか、
「いや、うちは入院だけで払います！！」
というように、支払条件で勝負をするところも出てきている。
当然、入院期間が短ければ短いほど「支払対象になりやすい」のだが、ここまで条件が良くなっている商品は、明確に保険料が高い。
保険会社としては、実際に払う確率が上がるからだろう。（狭心症でも2，3日程度の入院をすることも多い）
筆者としては、死に直結する急性心筋梗塞、脳卒中ではなく、「それ以外」の病気で軽く済んだのであれば、それこそ最大の幸運であり、一時金なんか受け取れなくても良いではないか・・・とも思う。
だが、一度「貰えるかも」という条件を提示されると、それをゲットしたくなる。それも人の心理なのだろう。
人間は何とも欲深い。
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