Q4 働けない時の保険についての質問です
今までのご回答
Q1 独身
Q2 死亡保障 必要なし
Q3 医療保障 必要なし
死亡、医療に関して「必要なし」と回答されたアナタに質問です。
働けなくなった時のリスクはどのようにお考えでしょうか？
お考えに近いものをご選択下さい。
A1 必要なし!!
必要なし！！派の意見
・会社員の場合、休職した日から1年6ヶ月の間は、給与の2/3程度を補償してくれる傷病手当がある。また、障害を負えば障害者年金などもあって、働いている時の50%程度の収入はある。確かに収入は減るが、働けないということは「遊ぶことも出来ない」のだから、保険などなくても何とかななるのではないか？（公的制度の詳細については、文末「保険まとめ編集部からのアドバイス」でも解説しています。）
・親に迷惑をかけたくはないが、実家は資産家。自分一人くらいなら食べさせてくれる。むしろそのような状況になって、毎月いくらかのお金が入ってきたところで仕方がないのでは？
・必要性は分かるのだが、まだ若いのでピンと来ない・・・毎月の保険料ももったいないように思ってしまう。
必要！！派の意見
・最大のリスクだと思う。ある程度の貯金はあるので、多少の入院は大丈夫だし、死んだら死んだで貯金を使って貰えば死後の整理くらい出来る。しかし、「働けない」となると、逆に「死ねない」ので辛い。一生食っていけるほどの資産があるわけではないので、やはり働けないリスクをカバーすることは必要。
・独身で自分一人だから、いざという時には誰も助けてくれない。傷病手当や障害者年金もあるが、到底それだけでは生きていけないだろう。何かしらの収入があった方が良い。
・今更親に助けてくれなんて言えないし、もし自分が障害者になって実家に帰ったら共倒れになってしまう・・・
・自分は経営者（もしくは個人事業主）。国の制度などは期待出来ず、自分のことは自分で対策しておかないといけない。働けない時の保障は必須。
保険まとめ編集部からのアドバイス
このページに進んだ方は「死亡保障必要なし」、「医療保険必要なし」を選択した単身者です。
そのような方にとって、「働けない」ということは最大のリスクではないでしょうか？
おそらく、死亡も医療も「必要なし」とお答えになっているのであれば「それなりに貯金がある」か「ご実家が裕福」かのどちらかだと思います。
確かにある程度の貯金、年収の半年分から1年分くらいがあれば、数ヶ月程度入院しても大丈夫です。
また亡くなってしまえば、その貯金でお葬式くらいは出せるので、こちらも問題はありません。
しかし、入院が「数ヶ月」で済まず、
・入退院を繰り返して半年、1年などの長期入院（白血病、交通事故による重症など）
・脳に関する病気で右（もしくは左）半身不随
・スポーツ中の事故で頸椎などを損傷し、首から下が麻痺、もしくは下半身不随
など、長期の治療が必要であったり、もしくは回復の見込みがない障害を負ってしまったような場合は、「ある程度の貯金」では対応出来ません。
このような時、日本には2つの制度があります。
休職中、給与の2/3程度を1年6ヶ月まで補償してくれる傷病手当と、1級障害、2級障害に支給される障害年金です。
どちらも「どれくらい受け取れるのか？」というのは、それまでの給与や、厚生年金加入か？国民年金加入か？によっても異なりますが、一般論として「十分な金額」とは言えません。
傷病手当も給与の2/3ではありますが、実際のところ収入が1/3も減ってしまえば、実生活にはかなりの影響を及ぼします。
また障害者年金も、年収500万円の方で以下のような金額です。
1級障害 年間 230万円前後
2級障害 年間 180万円前後
注：厚生年金の支払金額によっても異なるので、あくまで一例
ざっと、働けなくなって1年6ヶ月までは2/3、それ以後、障害者認定されていれば1/2前後、と考えると分かりやすいでしょう。
この金額を「十分」と考えるか、「足りない」と思うかは人それぞれですが、筆者は「ちょっと少なくない？」という感想を持ちます。
また、「働けない」からと言って、必ずしも障害認定を受けられるとは限りません。
その代表例が「がん」です。
がんでも外科的手術で患部を「切れる」場合、わりと回復は早いのですが、「切れなくなって（抗がん剤、放射線治療など）」からはかなり辛いです。
肺がんや脳腫瘍などがその一例です。
このようなケースでは抗がん剤などが使われますが、運良くそれらが非常に効いたとしても、完全にがんが消えることは極めて稀です。
多くの場合、月一回の抗がん剤をやることで「何とか現状維持」ということになり、こうなると毎月、
・1週間入院
・退院して具合が悪い1週間
・その後、2週間は何とか普通の生活
というサイクルを繰り返すことになります。
月のうち半分を治療に充てないといけない状態では、なかなか働くことは難しいでしょう。
このような状態が傷病手当の1年6ヶ月を超えてもなお続き、かと言って障害者ではないので年金も受け取れない「がん就業不能」という方が結構いらっしゃるのです。
筆者の知り合いでも、これを5年続けた方がおりましたが（5年後に死亡）、経済的にはかなり追い詰められていました。
もちろんこれらの話はレアケースではあります。
そのため「ピンと来ない」という方も多いでしょう。
しかし、誰にとってもその可能性はゼロではありませんし、実際にそうなってからは誰も助けてくれません。
特に独身の場合、頼れる方も少ないので、これらの最悪のケースには備えておいた方が良いというのが筆者の考えです。
働けないリスクをカバーするには、それ専用の就業不能保険や、死亡保険とセットになった（死亡 or 就業不能で保険金が受け取れる）収入保障タイプの保険がありますが「死亡保険は必要ない」ということであれば、前者の就業不能保険が良いでしょう。
なお、年齢にもよりますが、働けない時に毎月10万円程度の給付金を受け取れるプランで保険料は1500円から2000円程度で済みますので、さほどの負担にはなりません。
一生涯食っていけるくらいの資産がある（自分か親かは別にして）という方なら話は別ですが、そうでないなら検討はした方が良いかと思います。
さて、アナタのご選択はどちらでしょうか？
