提供会社：東京海上日動あんしん生命
商品名：あんしん就業不能保険
この保険の弱点はここだ！！
参考コラム：就業不能保険「総論」まずこれを読め！！
筆者の知る限り、ほぼ完璧な就業不能保険だと思う。
だが、内容は良いのだが保険料も高く「ややオーバースペックかな？」という気もして、それらを総合的に判断し、星3つ評価とした。
もともとは同社の死亡保障である収入保障保険のオプションに「5疾病保障」というものがあり、これを付けると死亡だけでなく、がん、急性心筋梗塞、脳卒中、肝硬変、慢性腎不全で長期入院になった時にも保険金が支払われるように「バージョンアップ」出来るのである。
販売当時、画期的なオプションで好調に売れていた。
その部分だけを「独り立ち」させて、就業不能保険に仕立てたものが本商品になる。
本商品では、「働けない」という状態を以下のように定義している。
・5疾病の治療を目的として入院、自宅療養（医師の指示によるもの）合計で60日を超えた場合
5疾病とは？ がん（加入してから90日は免責）、急性心筋梗塞、脳卒中、肝硬変、慢性腎不全
・障害等級1，2級（但し精神障害等級2級は除外：精神が原因の1級は対象）に該当
・障がい者手帳3級以上に該当
・要介護2以上に該当
筆者の感覚では、99％の「働けない」を網羅している印象。
少々話が逸れるが、就業不能保険には主に「公的制度連動型」と「医師の診断重視型」の2つがある。
それぞれの特徴を以下の表にまとめた。
公的制度連動型は「公的制度である障害等級、障がい者手帳、介護保険」などに「認定されれば払う」というもので、基準が明確である。
対して、医師の診察重視型は「医師が絶対安静」と言えば、その判断を優先する。
どちらも一長一短があるが、現状では「公的制度連携」をベースとして、更に保険会社各社でプラスアルファを競っているような状態。
但し、「公的制度だけ」というような商品も多く、そうなると「抜け」が出てくる。
その代表例ががん。
がんの場合、入退院を繰り返していると、実際には働けないのだが、かといって障害認定や介護認定を受けにくい。
「体調が悪い」という漠然とした状態であり、身体自体に障がいがあるわけでもないので、これらの公的制度には認められずらいのである。
そのため、公的制度連動型の就業不能は構造的に「がんに弱い」というデメリットがある。
その点、本商品では、がんを始めとした5疾病で「60日以上入院（自宅療養含む）」すれば「払う」と明言している。
就業不能の原因として最も多いのががん、次に脳卒中などの頭の病気、そして交通事故やスポーツ中の事故による脊髄、頸椎損傷系であるので、そのどのケースでも、本商品であれば支払い対象となる(頭の病気で麻痺が残れば、障害等級2級以上、障がい者手帳3級以上などに該当することが多い。事故の怪我も同じ)
冒頭でも述べた通り、「就業不能保険としてはほぼ完璧」と言ったのは以上のような事情から。
商品としてはⅠ型、Ⅱ型、Ⅲ型の3つがあり、今まで述べてきたのはⅢ型。
Ⅰ型は先に述べた「公的制度連動型」だけのタイプで、障害等級2級、障がい者手帳3級以上、要介護2以上のみが支払い条件。
Ⅱ型は逆に5疾病だけが対象で、それ以外の病気や怪我などで、公的制度に認定されたとしても支払い対象外となる。
基本的には「検討するならⅢ型かな？」というところ。
なお、5疾病の保障をカバーするⅡ型、Ⅲ型では5疾病で入院した時の一時金（5疾病入院初期給付金）があり、この金額は就業不能保険金（月10万円など）の2か月分となっている。
また、本商品ではタバコを吸わない「非喫煙割引」や、体格（BMI）と血圧が正常値の場合に受けられる「優良体割割引」が設けられており、これが適用されると保険料が安くなる仕組みがある。
保険料をざっと見てみると、非喫煙と優良体の両方が適用された場合、正規料金に比べ2割程度、割引かれるようだ。
以上、商品概要。
では弱点（デメリット）の解説にうつる。
弱点1 保険料が高い
これは仕方がないのだが、払う間口が広い分、保険料が高い(Ⅲ型の場合)。
特に「がんで払う」となると、該当者がかなり増えるので、保険会社からすると給付がかなり増える。
そのため、それが保険料に反映されてしまうのだろう。
一例だが、公的制度のみを支払い対象としている場合、Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ型の保険料は以下のように変動する。（割引制度適用なし）
30歳 男性
保障期間：65歳まで
保障金額：月額10万円(働けなくなった時に、毎月10万円を65歳まで受け取れるということ)
Ⅰ型（公的制度のみ） 2,670円
Ⅱ型（5疾病のみ） 5,010円
Ⅲ型（公的制度＋5疾病） 6,640円
公的制度適用のⅠ型の2,670円に比べ、5疾病を対象にしているⅡ型は5,010円と、ほぼ倍ほど保険料が高い。
端的に言えば、これはリスクに比例するので、保険会社からすれば「2倍払うリスクがある」ということなのだろう。
当然ながら、Ⅲ型はこのどちらの内容も含むので6,640円と最も高くなる。
「働けない」という場面は色々なケースが想定されるので、その全てをカバーしようと思えば、保険料が高いのは仕方がないのだが、就業不能保険としては、Ⅱ型、Ⅲ型の保険料は
結構高いよね・・・
とは思う。
弱点2 ややオーバースペックか？
就業不能保険には、大きく分けて2種類ある。
「働けない間だけ給付してくれるタイプ」と「一度条件に該当したらずっと給付してくれるタイプ」
本商品は後者で、一度、基準をクリアすれば、60歳とか65歳など、契約時に決めた年齢までずっと毎月の給付金が受け取れる。
対して、働けない間だけタイプは、原則的には「仕事に復帰したら給付はストップする」
この2つで、その対応に大きな違いが出るのが「がん」である。
働けない間だけプランでは、がんに罹患し、入院していたり自宅療養であれば「払う」
そして仕事に復帰すれば「払わない」
しかし、ずっと払うタイプでは、原則的には「払わない」
いや、払わないと言い切ってしまうのは少々語弊があるが「かなり払われにくい」のは事実である。
このあたりは、以下コラムに詳しいので、詳細については割愛するが、端的に言ってしまえば、がんの場合、すぐに職場復帰する人も多く、それら全ての人に「ずっと給付」するのは、保険会社の負担が大きすぎて現実的でないのである（当然、それらは保険料に反映されるので高くなる）
参考コラム：就業不能保険「総論」まずこれを読め！！
本商品でも「60日以上の入院・自宅療養」を条件にしており、要は「軽いがん」では払わないということ。
実際問題として、がんで60日以上の治療を要すというのは「うーん、結構進行しているね」という感じだと思う。
助かる、助からない、半々と言いたいところだが、経験上の感想で言えば「助かる確率は2割程度では？」というところ。
言い換えれば、このような場面で就業不能の給付をしても、8割の方はその後、半年から1,2年で亡くなる可能性が高い。
残酷な話だが、現実としてはそうなるだろう。
対して「大変ながん」を克服した2割の方は、完治後(寛解後)も長い間、毎月の給付金を受け取れることになる。
端的に言えば「ラッキー、入っておいて良かった」ということだが、しかしながら「必要か？」という議論もある。
治ったのであれば、別に働けば良いし、毎月の給付などなくても良いではないか？
そう考えることもできる。
そうなると、ややオーバースペックかな？という気がしないでもない。
この保険の弱点、こう考えろ！！(解決法)
良い商品だが保険料が高い。それに尽きる。
負担できるなら何の問題もないが、負担出来ないのであれば、もうちょっと条件が悪い就業不能保険にせざるをえないだろう。
人を選ぶ商品と言える。
口コミ（販売側から）
わりと好調に売れている。特に自由診療までカバーする特定治療は「1億円」という響きもあって、客受けが良い。
ただ高齢になると保険料がかなり高いので、基本的には若い人向け。
5年更新であることは告げているが、それがどのような経緯で上がっていくか？という点は、代理店でもまだ分からないので、何となくごまかしている。
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口コミ（契約者から）
なし
比較した方が良い商品
当サイトで高評価の終身保険は以下の通り。
編集後記
