この保険の弱点はここだ!大同生命「一時払逓増終身保険 ライフギフトα」

提供会社:大同生命

商品名:一時払逓増終身保険 ライフギフトα

この保険の弱点はここだ!!

ごくごく一般的な一時払の終身保険。

資産家の高齢者が、保険金非課税枠を利用するために入る商品である。

なお、非課税枠については、以下コラムにて詳細を解説しているので参考にして欲しい。

参考コラム:保険金の非課税枠とは?使用する保険商品の流行り廃り

なお、「逓増終身保険」と名乗っているので、支払った保険料がその後「逓増(増える)」ような印象を持つが、パンフレットを見る限り、ほんとんど増えない。

実際の契約例では、70歳男性が加入した場合、1,000万円を預けて、逓増率(増える率)は0.012%とあるので、10年後で1,001万円であり、かつこの逓増は10年間で終わり、11年目以降は以後の保険料が固定されてしまう。

そのため、11年目以降も保険金は1,001万円ということになり、結局1万円しか増えない。

背景としては、日本の異常な低金利があり、保険のメインの運用先である国債の利回りが低いため、保険会社としてもお金を預かっても「増やせない(その方法がない)」のである。

そのため、保険というよりはただの貯金なのだが、名目上でも「保険」になっていれば、いざという時に支払われるお金は「保険金」であり、そうなると

500万円 × 法定相続人

分までは非課税となる。

お父さんが亡くなった時に、お母さん、子供2人がいれば法定相続人は3人なので、500万円×3人=1500万円までは、保険金なら税金がかからない。

資産家の場合、お金や不動産などがあると、相続税対策をしなくてはいけないので、まずお金を非課税枠分までは「保険化」するのが一般的で、本商品のようなものが使われる。

なお、昔はこのような相続対策用の「一時払終身保険」が各社から販売されていたのだが、昨今は少なくなっている。

先に挙げた低金利のせいで、保険会社側の旨味が少なくなってしまったので、どこも販売停止にして、代わりにドル建や株価に連動する変額。もしくは死亡だけでなく、介護の時も払うようなタイプなどの「変化球」のような内容にして、そちらで利ザヤを稼ぐ方針に変換しているのである。

その点、

「1,000万円預けなさい。死亡したら1,001万円にして返す。保険金非課税枠も使えるので良いだろ?」

と、どストレートな内容で、分かりやすい。

ドル建や変額が悪いわけではないのだが、変動リスクもあり、やはり分かりにくい。

この手の商品に加入する人のニーズは「非課税枠利用」というシンプルなものなので、あまり余計な話を混ぜない方が良いと言うか、そもそも相続対策を考えるということは、自分の死を意識しているということでもあり、そのような人生の最終幕において、預けた金が多少増えたり、減ったりしたところで、どうでも良い。

むしろ「減って」ストレスを感じるくらいなら、このような「変わらない」方が良いのでは?とも思う。

と言うことで、本商品、極めてシンプルで筆者は好きである。

また無告知であることも良い。

高齢者の場合、何かしら持病などがあることも多いので、告知があると何かと面倒である。

本商品は入る時に、「入院してなければOK(もしくは入院の計画がある)」というユルユルの基準なので、かなり入りやすい。

以上のことから3つ星とした。

弱点1 増えない

前項で述べた通り、本商品は全く増えない。1,000万円あずけて10年後でようやく1,001万円なので、ほぼ定期預金のようなものだ。

その点、物足りなさを感じる人もいるだろう。

そのような方は、ドル建や変額などを選ぶと良い。

以下、コラムにてそのあたりをまとめてあるので、ご参照頂きたい。

参考コラム:ドル?株?介護を付けた方が良い? 一時払保険の賢い選び方総論



口コミ・評判(販売側から)

・なし

口コミ評判(契約者から)

・なし

比較した方が良い商品

JA共済 一時払終身共済 ★★★☆☆

JA共済 生存給付特則付一時払終身共済 ★★★☆☆

住友生命 終身保険(一時払い) ★★☆☆☆

プルデンシャル生命 変額保険(終身タイプ/一時払タイプ) ★★☆☆☆

編集後記

約款