提供会社：はなさく生命
商品名：はなさく収入保障
この保険の弱点はここだ！！
はなさく生命は日本生命の子会社で、主に保険ショップ向けの商品の開発・提供を行っている会社。
本商品は、FWD富士の「FWD収入保障」、あいおい生命の「新総合収入保障」このあたりの「後追い商品」であり、オリジナリティの欠片もないものの「保険料だけは」安い。
他社商品の解説は以下参照
この保険の弱点はここだ！！三井住友海上あいおい生命 新総合収入保障
死亡＋高度障害だけをカバーした「基本プラン」と、そこに傷害・介護保障を付けた「傷害・介護プラン」の2種類があり、両者ともに
・タバコを吸わない人向けの割引（非喫煙者割引）
・身長/体重のバランス（BMI）が一定数値以内 ＆ 血圧に異常がない場合の割引（健康体割引）
が用意されている。
そのため、
1 タバコを吸わない ＆ 健康な人（非喫煙健康体）
2 タバコを吸わない ＆ やや不健康な人（非喫煙標準体）
3 タバコを吸う ＆ 健康な人（喫煙者健康体）
4 タバコを吸う ＆ やや不健康な人（標準体）
の4種類の保険料が存在する。
まずは、基本プランから。
基本プランは極めてオーソドックスな収入保障保険であり、死亡時 or 高度障害時に年金が受け取れる。
例えば、「65歳まで10万円」というような内容で契約していれば、死亡した時には「65歳になる年まで」、高度障害の時には自分自身が65歳になるまで毎月10万円を受け取れる。
傷害・介護プランは、死亡と高度障害に加え
・身体障害 4級以上（1~4級）
・要介護 1以上（用意介護1~5）
で年金を受け取れる。
障害や介護時も対象なので、保障拡張タイプと言える。
なお、ややこしいが、障害等級は1級が一番重く、4級の方が軽い。しかし、要介護は1が一番軽く、5が一番重い。
また、年金以外にも、傷害等級6級以上、もしくは要介護1以上で一時金（年金6ヶ月分）が受け取れる。
つまり、
・身体障害4級以上 or 要介護1以上 → 一時金＋年金開始
・身体障害5級、6級 → 一時金のみ（年金は受け取れない）
ということになる。
こちらは、あいおい生命の新総合収入保障保険を意識しており、実際、内容はほとんど同じだが、あいおいが
身体障害 1級
要介護 2以上
となっているのに対し、はなさくでは身体障害は4級、要介護は1以上となっているため、本商品の方が支払い条件が緩い（つまり払われやすい）
このあたりは「後追い商品」だけに、条件を良くしているのだろう。
この保険の弱点はここだ！！三井住友海上あいおい生命 新総合収入保障
最後に払込免除について。
一定の条件に該当した場合に、以後の保険料の払込が免除される「払込免除」だが、本商品では4種類の「免除」が用意されている。
これらは特約（オプション）であり、付ける付けないは自由。
1 3大疾病Ⅰ型
2 3大疾病Ⅱ型
3 特定8疾病・臓器移植Ⅰ型
4 特定8疾病・臓器移植Ⅱ型
1と2の「3大疾病」は、がん、心疾患、脳血管疾患の3つが対象で、がんは診断のみ、つまり「がんですよ」と言われただけで対象となる。
心疾患、脳血管疾患については、Ⅰ型の場合20日以上入院するか、手術をした場合で対象。
Ⅱ型は入院期間が5日以上（もしくは手術）となり、より短い入院でも免除されやすくなる。
特定8疾病・臓器移植は、先の3大に「肝硬変」、「慢性膵炎」、「慢性腎不全」、「糖尿病」、「高血圧動脈疾患」、「臓器移植」が加わる。
そのうち心疾患と脳血管疾患のみを対象としてⅠ型、Ⅱ型がある。
払込免除の条件が良くなる分、3大疾病Ⅰ型よりⅡ型の方が、更に8疾病Ⅰ型、8疾病Ⅱ型の方が特約保険料（オプション料）は高い。
このあたりの詳細は、特約の項目にて解説する。
では弱点の解説に入ろう。
弱点1 保険料の安さでトップというわけではない
本商品。最も後発の収入保障保険として販売されているので、保険料はかなり安い。
しかし、トップというわけではない。
現在、収入保障ではFWD富士が圧倒的な「安さ」を誇っているが、それに肉薄はしているものの、全年齢、性別帯で「少し負けている」という印象。
注：全年齢の保険料を見たわけではないので、あくまで筆者の感想。年齢、性別、保障内容によってははなさくの方が安いこともある。
とは言え、はなさくは日本生命の子会社。
FWD富士生命などという香港資本「どこの馬の骨」とも分からない保険会社（FWD、ごめん！！）と比較すれば、ブランド力では圧勝だろう。
「保険会社の知名度なんてどうでも良い保険料の安さがすべて」
という方であれば、FWDで良いが、
「やっぱりニッセイ安心だよねぇ」
という方ははなさくなるだろう。
なお、ここからは筆者の個人的な思いだが、「子会社」であるはなさく生命でこんな安い商品が出せるなら、
ニッセイ本体でもやれよ！！
と、声を大にして言いたい。
ニッセイにも似たような収入保障型の商品があるが、バカみたいに高いし、内容もこの商品より劣る。
長い間、ニッセイを支えてくれた顧客にはそんなもんを押し付けておいて、セカンドブランドでは「業界随一の安さ」を誇る商品を、保険ショップ経由で売る。
この二面性には、企業としてのスタンスを疑わざるをえない。
大手の保険会社がセカンドブランドとして「第二生保」を立ち上げ、そこで若い層向けに「安くて良い商品」を量産するのは最近の流行り（住友のメディケア、第一のネオファーストなど）でもあるが、ニッセイは日本のトップ生保。
それなのに、住友や第一の真似事をする。
「ああ、ニッセイもそれやっちゃうのね。プライドもクソもないんだね」
というのは、筆者だけでなく生保業界人の率直な意見。
第二生保というコンセプトもパクり、商品内容もパクり。ニッセイなんだかな。というのが本音。
以上、これは業界人ならではの感想だが、商品自体は悪いものではない。
まあ、オリジナリティの欠片もないが・・・
弱点2 がんに弱い
本商品。
障害や介護での支払い条件が良いため、ある意味では「働けない時の保障（就業不能保険）」として検討される方も多いだろう。
だが、就業不能保険としては方手おち。
がんによる「働けない」に弱いからだ。
本商品では、要介護1以上、もしくは身体障害4級以上に該当することが条件となっているが、がんの治療でこれに該当することは
なくもないが、多くもないだろうね
というのが実情。
身体障害4級と聞くと、1級より随分と軽い障害でも対象になるイメージもあるが、実際には「結構な状態」でもある。
詳細は厚労省から出ている「身体障害者障害程度等級表」（リンク）をご覧頂きたいが、4級の部分を抜粋すると、
視覚障害 両目の視力の合計が0.09以上、0.12以下
聴覚障害 両耳の聴力レベルがそれぞれ80デシベル以上
心臓、腎臓、呼吸機能、膀胱、小腸など → 日常生活が著しく制限される状態
というもの。
耳の例で言えば、80デシベル以上とは、耳の近く30cmくらいで大声で会話しないと聞き取れないようなレベルで、つまりは相当耳に遠いおじいちゃんのようなもの。
また、内蔵系でも、全てにおいて「日常生活が著しく制限される」とあるので、これも簡単には認定されない。
がんが再発、転移して入退院を繰り返す。もしくは毎月抗がん剤をやらないといけない。
そんな状態では、4級認定はかなり難しい。
つまり、がんの就業不能においては、本商品では年金を受け取れない可能性が高い。
就業不能の原因は、がんと脳系の病気（脳梗塞、脳出血など）がかなりの割合を占めるが、本商品では脳系はカバーされているものの、がんについてはかなり弱い。
これは弱点（デメリット）と言うより、商品の仕様なので仕方がない部分もあるが、「がんでは貰えない可能性が高い」ということはしっかり認識しておいた方が良いだろう。
付けても良いかな？な特約
筆者自身、払込免除には否定的。
その理由は以下のコラムをお読み頂きたいが、要は払込免除自体「保険に更に保険をかけるようなもの」であり、元々、収入保障保険の保険料など、さほど高いものではないのだから、そこに更にお金を支払って「免除」などという中途半端な保障を買わなくて良い、というのが筆者の考え。
とは言え、払込免除は好きな人は好きだ。
そのため、「付けたい」と言われれば「お好きにどうぞ」と答えるようにしている。
さて、前述した通り本商品では4つの払込免除が用意されている。
どれが良いか？と聞かれれば、筆者は三大疾病Ⅰ型で十分だと思う。
Ⅰ型とⅡ型の違いは、心疾患、脳血管疾患時の「入院の長さ（Ⅰ型は20日、2型は5日）」であるが、どちらの条件にも「手術をしたら免除（Ⅰ型、Ⅱ型共通）」というものがある。
心疾患も脳血管疾患も重症になれば、ほとんどのケースで手術を行う。
もちろん例外もあるが、手術なしに薬で何とかなる場合（血栓などの詰まりを薬で溶かす）、数日で退院し、社会復帰出来ることが多く、そのような場合であれば、収入にはほとんど影響しない。
であるならば、別に月数千円の保険料など免除されなくても問題ないだろう。
逆に薬ではなんともならず手術をした場合には、入院期間に関係なく「免除される」のだから、その点からⅠ型で十分だと思う。
次に3大疾病か、8疾病＋臓器移植か、という点だが、もちろん範囲が広いに越したことはないのだが、免除の条件は厳しい。
例えば慢性腎不全の場合、「永続的な人工透析を受けたとき」とあるが、人工透析までいけば原則、一級障害に該当する。
そうであれば、払込免除どころか、年金を受け取れるレベルなので、そもそも払込免除など必要ない。
その他の病気に関しても「結構な状態じゃないと免除しねーな」という印象なので、免除条件がシンプルな3大疾病のみで十分だと考える。
口コミ（販売側から）
筆者の業界内の知り合いから聞いた「販売（売り手）側の本音」
・保険料が安いで売りやすい。
・かつニッセイグループであることを強調すれば安心感を与えることが出来る。
・最近では収入保障保険に関しては、FWD富士と、はなさく、そして「噛ませ犬」として、どこかの保険料が高めの保険会社を入れて、3社で見せる。
・安さのFWDか、安心のはなさくか、みたいなプレゼンになることが多い。
・障害/介護タイプについては「働けない時にも支払われる」と説明することが多いが、実際の細かい給付条件については、あまり話が及ぶことがない
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口コミ（契約者から）
実際の契約者から聞いた「契約者（買い手）側の本音」
・保険料の安さで決めた（基本プラン） 30代/男性/既婚子供あり
・障害/介護プランではあいおいや、あんしん生命の商品と比較され、保険料ははなさくの方がやや高かったが（支払免除を付けたため）給付条件の「緩さ」で、はなさくに決めた（障害/介護プラン） 40代/男性/既婚子供なし
・やはりニッセイグループということで安心。担当の方からは「ニッセイ本体で入るより、かなり安い」と勧められた（基本プラン） 20代/男性/独身
・障害や、介護については正直ピンと来なかったが、営業の方が熱心に勧めるので、「まあ、いいか」という感じ。（障害/介護プラン） 40代/男性/既婚子供あり
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