提供会社：メットライフ生命
商品名：終身医療保険 フレキシィゴールドS
この保険の弱点はここだ！！
参考コラム：
医療保険の検討ってどうすれば良いの？と迷ったら
『医療保険。こう考えれば、スッキリ決められる！』
それでは、この商品の弱点について解説をしていこう。
「この商品でないと！！」というほどでもないが、「この商品に入る」と聞いても止めるほどでもない。
そんな感じ。
そもそもメットライフは、
「圧倒的にナンバーワン！！」
というような商品がないかわりに、どの分野の商品でも
「上位5位以内には入っている」
というものが多い。
この商品もそんな印象。
現在、保険はネットで簡単に比較されてしまうし、特に最近では保険販売のメインになりつつある「来店型保険ショップ」では、30社近い保険会社の商品を扱っているため、提案の際にそれら全てを紹介するようなことはしない。
各担当が、
・保障内容、保険料の良さ/バランス
・手数料の多さ
・保険会社の現場サポート担当者の感じの良さ
(例え良い商品でも、担当が嫌な奴だと紹介さえしない)
・会社の指示
(今月は〇〇生命を売りましょう！！的な圧力)
これらを考慮して、4，5社をピックアップして、それを「これが私が自信をもってお勧めできる会社です！！」と言ってお客さんに出す。
つまり、この4，5社に入らないと、そもそも舞台の上にさえ立てないので、各社必死なのである。
で、メットライフはこの「4，5社に残る」というのも商品開発の基礎方針としているようだ(と、メットライフの社員が言っていた)
で本商品。
保険料はこの分野のトップランナー(主に保険料の観点から)のオリックス、アクサダイレクト、メディケアなどより1，2割高いし、特約の種類はネオファーストなどには及ばない。
保険料、保障内容ともに「そこそこ」というところ。
良く言えば、手堅くまとめた。悪く言えば、特に売りがない。
そんな感じか。
では具体的な弱点を見てみよう。
弱点1 保険料は少々「高い」
前述の通り、決して保険料が安い方ではない。
かと言って高い方でもない。
また、特約(オプション)がそれなりに豊富で、「安さを売り」にしている他社の商品にはないようなものもあるため、それらを色々くっつけているうちに保険料が安いのか高いのか、良く分からなくなってしまう。
シンプルに入院の保障だけで良いのなら、別にこの商品にこだわる必要はない。
弱点2 外来手術が1.25万円
外来で手術を受けた時の給付金は、他社では2.5万円のところが多いが、この商品では1.25万円。
(どちらも日額5,000円の場合)
他社の半分、ということで明確な弱点と言える。
弱点3 先進医療特約が10年更新
これも分かりやすい弱点。
先進医療特約は保険適用外の先進医療を受けた際、その実費を負担してくれる特約。
今や医療保険には標準的に装備されている機能だが、会社によって
・10年更新(10年ごとに保険料が上がる)
・終身型(一生涯保険料が変わらない)
の2種類がある。
現時点では先進医療に関する保険会社の支払いは、それほど多くなく、そのため緩和型医療保険でも、先進医療特約は200円/月程度で提供されている(ちなみに通常の医療保険では100円/月程度)
しかし、今後は先進医療を受ける人は増加することが予想されており、そうなると保険会社への請求も増える。
当然、保険会社は先進医療特約を値上げしてくるだろう。
10年更新の場合、ほぼ確実に保険料が上がる。
契約者からすれば、「安いうちに」一生涯同じ保険料を約束してくれる終身型の方が良いだろう。
参考コラム：
医療保険の検討ってどうすれば良いの？と迷ったら
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特約 Good & Bad！！
good：三疾病入院延長給付特約
がん、心疾患、脳血管疾患で入院した場合、1入院の上限60日が撤廃され、無制限となる。
特に脳血管疾患(脳卒中など)は入院が長期に及びことが多い。
保険は「本当に困った時のため」に入るもの。
医療保険に関しては、長期入院が一番怖い。
この特約は付けておいた方がベター。
Good：がん診断給付特約
がんと診断された時にまとまった一時金が受け取れる特約。
緩和型医療の特約でこれが用意されているのは珍しい。
「がんの保障が欲しい」と思っていても、持病のせいで入れない人が多い。
そのような方々に選択肢を提示出来ていることは素晴らしい。
Bad：健康祝金特則
5年間で、「10日以上の入院」がなかった場合、お祝い金が受け取れる。
40歳 男性で、この特約の保険料は550円/月。
5年間で3.3万円を支払い、5万円のお小遣い。1.7万円儲かるので悪くない話のような気もする。
しかも他社の同様の特約は「無事故(入院しなかったら)」お祝い金を受け取れるというルールなのに、こちらでは「10日以内の入院はカウントしない」と言う。
が、大きな落とし穴がある。
この特約は一度入ると解約できない
5年ごとに1.7万円儲かっても、どこかで入院すればその時の「5年分」3.3万円は没収される。
長い人生のどこかで儲けを回収される可能性が高い。
そもそもこの保険は緩和型医療。
持病があって、入院するリスクが高い方向けの保険
なのだから、加入する人も、そう思って(自分は入院するリスクが高い)割高の保険料を負担しているはず。
しかし、目の前に「お祝い金」をぶら下げられると、何故か
自分だけは10日以上の入院はしない
と思い込んでしまう。
このあたりは、人間のご都合主義が出ていて、何とも面白い。
医療保険は医療保険。
おこづかい稼ぎのためではない。
このような特約は、保険本来の目的がズレてしまうので、必要ないと思う。
Bad：通院給付特約
一言で言えば、ワリが合わない。
40歳 男性、通院一回あたり3,000円を受け取れるプランで、＋879円/月
年間10,548円、10年間で10.5万円。
10年間で36回通院(3,000円×36回＝10.8万円)しないと元が取れない計算。
30年間で言えば、108回。
そんなに通院するか？というのが率直な感想。
なお、この通院は「入院した病気に関する退院後の通院」に限られている。
当然、風邪や腹痛などの通院は支払い対象にはならない。
また、給付金も3,000円程度なので、あってもなくてもどちらでも良いのではないか？
筆者は必要ないと考える。
Bad：骨折診断一時金特約
骨折すると5万円貰える。
40歳 男性で＋465円/月の保険料が必要。
年間5,580円。10年間で5.5万円、20年で11万円、30年で16.5万円
30年間で4回骨折すれば得をする計算。
必要だと思うなら入れば良い。
こんな不運が続くなら、私ならお祓いに行くが・・・
比較した方が良い商品
オリックス生命 医療保険 CURE Support Plus[キュア・サポート・プラス] ★★★☆☆
ネオファースト生命 ネオ de いりょう 健康プロモート ★★★★☆
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