この保険の弱点はここだ!メットライフ生命「終身医療保険 フレキシィゴールドS」

提供会社:メットライフ生命

商品名:終身医療保険 フレキシィゴールドS

この保険の弱点はここだ!!

参考コラム:
医療保険の検討ってどうすれば良いの?と迷ったら

『医療保険。こう考えれば、スッキリ決められる!』

それでは、この商品の弱点について解説をしていこう。

「この商品でないと!!」というほどでもないが、「この商品に入る」と聞いても止めるほどでもない。

そんな感じ。

そもそもメットライフは、

「圧倒的にナンバーワン!!」

というような商品がないかわりに、どの分野の商品でも

「上位5位以内には入っている」

というものが多い。

この商品もそんな印象。

現在、保険はネットで簡単に比較されてしまうし、特に最近では保険販売のメインになりつつある「来店型保険ショップ」では、30社近い保険会社の商品を扱っているため、提案の際にそれら全てを紹介するようなことはしない。

各担当が、

・保障内容、保険料の良さ/バランス

・手数料の多さ

・保険会社の現場サポート担当者の感じの良さ
(例え良い商品でも、担当が嫌な奴だと紹介さえしない)

・会社の指示
(今月は〇〇生命を売りましょう!!的な圧力)

これらを考慮して、4,5社をピックアップして、それを「これが私が自信をもってお勧めできる会社です!!」と言ってお客さんに出す。

つまり、この4,5社に入らないと、そもそも舞台の上にさえ立てないので、各社必死なのである。

で、メットライフはこの「4,5社に残る」というのも商品開発の基礎方針としているようだ(と、メットライフの社員が言っていた)

で本商品。

保険料はこの分野のトップランナー(主に保険料の観点から)のオリックスアクサダイレクトメディケアなどより1,2割高いし、特約の種類はネオファーストなどには及ばない。

保険料、保障内容ともに「そこそこ」というところ。

良く言えば、手堅くまとめた。悪く言えば、特に売りがない。

そんな感じか。

では具体的な弱点を見てみよう。




弱点1 保険料は少々「高い」

前述の通り、決して保険料が安い方ではない。

かと言って高い方でもない。

また、特約(オプション)がそれなりに豊富で、「安さを売り」にしている他社の商品にはないようなものもあるため、それらを色々くっつけているうちに保険料が安いのか高いのか、良く分からなくなってしまう。

シンプルに入院の保障だけで良いのなら、別にこの商品にこだわる必要はない。

弱点2 外来手術が1.25万円

外来で手術を受けた時の給付金は、他社では2.5万円のところが多いが、この商品では1.25万円。
(どちらも日額5,000円の場合)

他社の半分、ということで明確な弱点と言える。




弱点3 先進医療特約が10年更新

これも分かりやすい弱点。

先進医療特約は保険適用外の先進医療を受けた際、その実費を負担してくれる特約。

今や医療保険には標準的に装備されている機能だが、会社によって

・10年更新(10年ごとに保険料が上がる)

・終身型(一生涯保険料が変わらない)

の2種類がある。

現時点では先進医療に関する保険会社の支払いは、それほど多くなく、そのため緩和型医療保険でも、先進医療特約は200円/月程度で提供されている(ちなみに通常の医療保険では100円/月程度)

しかし、今後は先進医療を受ける人は増加することが予想されており、そうなると保険会社への請求も増える。

当然、保険会社は先進医療特約を値上げしてくるだろう。

10年更新の場合、ほぼ確実に保険料が上がる。

契約者からすれば、「安いうちに」一生涯同じ保険料を約束してくれる終身型の方が良いだろう。

 

参考コラム:
医療保険の検討ってどうすれば良いの?と迷ったら

『医療保険。こう考えれば、スッキリ決められる!』




特約 Good & Bad!!

good:三疾病入院延長給付特約

がん、心疾患、脳血管疾患で入院した場合、1入院の上限60日が撤廃され、無制限となる。

特に脳血管疾患(脳卒中など)は入院が長期に及びことが多い。

保険は「本当に困った時のため」に入るもの。

医療保険に関しては、長期入院が一番怖い。

この特約は付けておいた方がベター。

Good:がん診断給付特約

がんと診断された時にまとまった一時金が受け取れる特約。

緩和型医療の特約でこれが用意されているのは珍しい。

「がんの保障が欲しい」と思っていても、持病のせいで入れない人が多い。

そのような方々に選択肢を提示出来ていることは素晴らしい。




Bad:健康祝金特則

5年間で、「10日以上の入院」がなかった場合、お祝い金が受け取れる。

40歳 男性で、この特約の保険料は550円/月。

5年間で3.3万円を支払い、5万円のお小遣い。1.7万円儲かるので悪くない話のような気もする。

しかも他社の同様の特約は「無事故(入院しなかったら)」お祝い金を受け取れるというルールなのに、こちらでは「10日以内の入院はカウントしない」と言う。

が、大きな落とし穴がある。

この特約は一度入ると解約できない

5年ごとに1.7万円儲かっても、どこかで入院すればその時の「5年分」3.3万円は没収される。

長い人生のどこかで儲けを回収される可能性が高い。

そもそもこの保険は緩和型医療。

持病があって、入院するリスクが高い方向けの保険

なのだから、加入する人も、そう思って(自分は入院するリスクが高い)割高の保険料を負担しているはず。

しかし、目の前に「お祝い金」をぶら下げられると、何故か

自分だけは10日以上の入院はしない

と思い込んでしまう。

このあたりは、人間のご都合主義が出ていて、何とも面白い。

医療保険は医療保険。

おこづかい稼ぎのためではない。

このような特約は、保険本来の目的がズレてしまうので、必要ないと思う。




Bad:通院給付特約

一言で言えば、ワリが合わない。

40歳 男性、通院一回あたり3,000円を受け取れるプランで、+879円/月

年間10,548円、10年間で10.5万円。

10年間で36回通院(3,000円×36回=10.8万円)しないと元が取れない計算。

30年間で言えば、108回。

そんなに通院するか?というのが率直な感想。

なお、この通院は「入院した病気に関する退院後の通院」に限られている。

当然、風邪や腹痛などの通院は支払い対象にはならない。

また、給付金も3,000円程度なので、あってもなくてもどちらでも良いのではないか?

筆者は必要ないと考える。

Bad:骨折診断一時金特約

骨折すると5万円貰える。

40歳 男性で+465円/月の保険料が必要。

年間5,580円。10年間で5.5万円、20年で11万円、30年で16.5万円

30年間で4回骨折すれば得をする計算。

必要だと思うなら入れば良い。

こんな不運が続くなら、私ならお祓いに行くが・・・

比較した方が良い商品

アクサダイレクト生命 はいりやすい医療 ★★★☆☆

オリックス生命 医療保険 CURE Support Plus[キュア・サポート・プラス] ★★★☆☆

メディケア生命 メディフィットRe[リリーフ] ★★★★☆

ネオファースト生命 ネオ de いりょう 健康プロモート ★★★★☆

参考コラム:
医療保険の検討ってどうすれば良いの?と迷ったら

『医療保険。こう考えれば、スッキリ決められる!』

各社の緩和型医療保険の一覧はコチラ

2 件のコメント

  • いつも興味深く拝見しております。さてメットライフでは昨年4月に緩和型医療保険のマイフレキシィゴールドを発売しています。通常の医療保険のマイフレキシィはこちらのサイトでもすでに掲載いただいてい、ますが緩和型のほうはまだのようです。お時間あるときに掲載いただけますと幸甚です。

    • 情報提供ありがとうございます。メットライフさんの関係者の方でしょうか?
      緩和型については、以下でご紹介させて頂きました。
      http://hokenmatome.net/metlife-kanwa-iryou-myfg/
      かなり凝った商品だな、とは思うものの保険料がかなり高く、そのため星3つとさせて頂きました。
      宜しくお願い致します。

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