提供会社：アクサ生命
商品名：アクサの就業不能保障プラン
この保険の弱点はここだ！！
うーん、何とも中途半端な商品。
「就業不能」と大々的に打ち出してはいるが、実際のところ「本当にそうか？」という気がする。
では具体的な弱点を見ていこう。
弱点1 就労不能の全てのリスクをカバーしていない
この商品では、
1 死亡
2 高度障害
3 急性心筋梗塞より60日以上の労働制限が必要な場合
4 脳卒中で60日以上、後遺障害が継続した場合
5 介護状態
6 不慮の事故により180日以内
この6つのケースで保険金を支払うという。
1の死亡を除き、2～6までで「就業不能(働けない)リスク」をカバーしようとしているが、このケースに当てはまらなくても「働けない」場合は色々とある。
例えばがん。
がんの転移、再発で入退院をしていたり、もしくは既に手術が出来ず、毎月の抗がん剤治療が必要だったり。
抗がん剤治療は、1週間入院、その後1週間は自宅療養(体調が悪い)ので、月のうちの1/2、約2週間を治療に要する。
このような状態では到底働けないが、この商品では支払いの対象外となってしまう。
また、腎臓(人工透析など)、肝臓(重度の肝硬変など)が原因で就業不能に陥ることもある。
つまり、この商品には「ヌケ」が多い。
筆者の感覚としては、
「就労不能の7，8割はカバーしているかな」
という感じ。
本当に就業不能が心配なのであれば、それ専用の就業不能保険を検討した方が良い。
ライフネットからも就業不能保険が販売されているし、勤務先が損害保険会社と契約し、社員に提供(保険料は社員負担)している場合もある。
弱点2 介護は「オマケ」程度
この商品は「介護リスク」の対策としては、オマケ程度に考えておいた方が良い。
まずは、アクサ生命が「介護」と定義している内容を確認してみよう。
主に2つある。
1つは身体的な機能の条件。
a ベッド周辺の歩行が自分ではできない
まず、これが大前提で、更に以下の4項目から「2つ以上適合」している必要がある。
b 衣服の着脱が自分ではできない。
c 入浴が自分ではできない。
d 食物の摂取が自分ではできない。
e 大小便の排泄後の拭き取り始末が自分ではできない。
つまり、a＋2つ(b～eの4つの中から)という状態を「介護」と定義している。
また、もう一つ「認知症」を原因とした「介護」に関するものもある。
器質性認知症と診断確定され、意識障害のない状態において見当識障害があり、かつ、他人の介護を要する状態
これも「介護」状態と認定される。
なお、「器質性うんぬん、意識障害うんぬん」という長い文章は介護の保険の「条件」として保険業界でよく用いられる文章で、簡単に言えば
「意識がしっかりしている(眠っていない)状態で、人や時間や場所が分からない」
という状態のこと。結構重い。
前者の「a ベッド＋2つ」にしても、後者の認知症にしても、この状態になると、恐らく要介護4～5程度。
(アクサの商品説明にも要介護4相当、との記載がある)
他社の就業不能や介護の商品では「要介護2」から出すものが多いので、この商品はそれらに比べハードルが高い。
つまりは払われにくい、ということ。
参考：要介護2以上で保険金を支払う保険会社及び商品名
・ジブラルタ生命 介護保障付終身保険(低解約返戻金型)
・東京海上日動あんしん生命 低解約返戻金型終身介護保険
・日本生命 みらいのカタチ 介護保障保険
要介護4と言うと、ほとんど「認知症の最終局面」、「死の直前」という感じなので、ここで保険金が払われてもちょっと遅いだろう。
前項で説明した通り、就業不能保険としも弱いのだが、介護のハードルも高く、「介護」はあくまでオマケ程度に考えた方が良い。
弱点3 保険料が？
今まで説明してきたように、この商品は
死亡保険をベースにして
・就業不能の7，8割のリスクカバー
・介護の最終局面(要介護4)
という保障を乗っけているようなイメージ。
この保険料として、商品サイトには、以下のような例があった。
30歳 男性
70歳まで
2,000万円
保険料：15,320円
本商品は「色々な保障のごった煮」のようになっているので、プロの筆者でも、この保険料が安いのか、高いのか分からない。
そのため、同じアクサグループのアクサダイレクト生命から販売されている「定期保険2」と比較してみた。
30歳 男性
70歳まで
2,000万円
保険料：5,890円
但し、こちらは死亡保障と高度障害のみで、就業不能や介護は付いていない。
つまり、この差額
15,320円－5,890円 ＝ 9,430円
が、
・就業不能の7，8割のリスクカバー
・介護の最終局面(要介護4)
の費用と言える。
9,430円もあれば、もっと範囲の広い就業不能保険と、要介護2から出る介護保険にも入れるだろう。
同じ保険料で、
・死亡/高度障害2,000万円
・本商品より範囲の広い就業不能保険
・要介護2から出る介護保険
という構成が取れるのであれば、つまりは本商品の保険料は
内容を考慮するとちょっと高い・・・
というのが筆者の感想。
比較した方が良い商品
ライフネット生命 就業不能保険「働く人への保険2」 ※作成中
三井住友海上あいおい生命 新総合収入保障 ★★★★☆/★★☆☆☆
