提供会社：ネオファースト生命
商品名：認知症保険toスマイル
この保険の弱点はここだ！！
参考コラム：
介護保険の基礎を学びたい方は、まず
『民間の介護保険は必要か？「介護保険の考え方」』
『介護付き終身保険のメリット・デメリット』
をご覧いただきたい。
介護/認知症保険の総論について以下でも音声にて解説してます！！
ネオファースト生命は第一生命グループで、主に保険ショップ向けの商品の開発・販売を行っている。
本体の第一生命が旧態然とし、イマイチ魅力的な商品を出せていない中、子会社であるネオファースト生命はなかなか個性的な商品が多く、本当に伸び伸びとやっている印象。
本商品でも目を引くのは、
「70歳時点で歯が20本あれば保険料を割り引きます！！」(歯数割引特則)
というフレーズ。
同社のサイトによれば、70歳以上で歯が20本以上残存している人とそうでない人を比較すると、認知症の発症確率は1.9倍ほど違うらしい(当然、歯が少ない人の方が高い)
また、かかりつけ歯科医院がある人、ない人でも1.4倍の差があり、端的に言えば、歯を大事にしている人は認知症になりにくいということだろう。
なお、余談ながら昨今の研究では、歯周病とアルツハイマー型認知症(認知症の一つ。全体の2/3を占める)には何かしらの相関関係がある、という説もあるようで、この点からも歯と認知症の間には、関連性があるのかもしれない。
本商品では、このようなデータに基づいて、「歯が20本ある」ことを条件に、70歳以降の保険料を割り引いている。
厚労省のデータ(平成28年 歯科疾患実態調査)によると、70歳以上で歯が20本ある人は、全体の63.4％とのことだが、これは歯のことなど一切気にしない層(貧困層など)も含めたものであるので、本商品に加入するような「意識が高い人(前もって認知症のことを考えているような人)」の集団ではもっと高いかもしれない。
商品としては、掛け捨てタイプで、
認知症と診断されている ＆ 公的介護の要介護1以上
という2つの条件をクリアした場合に一時金(100～500万円：契約時に設定する)を受け取れる。
当サイトでの評価は星2つ。
面白い商品だとは思うが、筆者自身はあまり必要性を感じない。
その理由については、以下の弱点(デメリット)にて解説していきたい。
弱点1 介護は認知症だけじゃない
この点、意外と勘違いしている人が多いが、
介護＝認知症
ということではない。
介護状態という大枠の中で、認知症は「最大派閥」ではあるが、全てではない。
実際、内閣府の調査(平成30年版高齢社会白書)でも、「介護になった原因」は以下のようになっている。
1位 認知症 18.7％
2位 脳血管疾患(脳卒中など) 15.1％
3位 骨折・転倒 12.5％
注：データ上は「その他、不明、不詳」が24.9％で1位だが、ここでは除外する。
しかし、これはあくまで「要介護になった原因」なので、例えば骨折が原因で要介護になったが、その後認知症を発症した、というような事例も多いので、「要介護のうち認知症は18.7％である」ということを言っているわけではない。
別の角度から見てみよう。
そもそも介護になる人はどれくらいいるのか？
統計を見ると、一生涯で「介護」を必要とするのは、男性の1/3(33％)、女性の1/2(50%)である。男女全体で見れば40％程度。
男性より女性の方が確率が高いのは、総じて女性の方が長生きするからで、要は男性は介護を必要とするまで長生き出来ず、手前でがんや心臓や脳で亡くなってしまう方が多いからである。
対して女性は90歳くらいまで生きる方も珍しくなく、そうなると必然的に身体・頭脳が衰え「介護」が必要になる。
では、この中で認知症はどれくらいるのだろうか？
別の統計を見ると、2021年時点で65歳以上の高齢者は、3640万人だそうだ。
そして認知症の患者は約600万人ほどなので「6人に1人が認知症(17％)」ということになる。
先に「一生涯で介護を必要とするのは全体の40％だ」と説明したが、ここに認知症の17％を重ね合わせると、例えば高齢者が100人いた場合、40人が「介護」、そしてそのうち17人が「認知症」ということになるだろう。
この結果から、介護全体の4～5割程度が「認知症」で、残りは「非認知症」ということになる。
人によっては「介護のほとんどは認知症」だと思っている方もいて、その点は勘違いだと言わざるをえない。
実際には半分程度なのだ。
で、本商品。
商品名にもあるが「認知症保険toスマイル」とあるので、認知症だけに限定されたものである。(支払い条件も「認知症と診断されていること」という一文がある)
つまり、非認知症による介護の時には、保険金は支払われない。
ちゃんと理解している人からすれば「何を当たり前のことを・・・」という話なのだが、実はセールスの現場では、買い手がこの点を勘違いして「介護全体の保険」だと思いこんでいる場合が意外と多い。(そして売り手側も、その「勘違い」に乗っかっていることもある)
認知症の実態としては、5、6人に1人が「なるかもね」というもので、残りの4、5人はなる前に死ぬか、長生きしても認知症とは無縁の人生を送ることになる。
次に保険料について論じてみたい。
本商品に60歳の男性が一時金100万円で加入した場合、保険料は1,580円となる。女性だと1,928円。(終身払)
女性の方が高いのは、前述の通り、男性より長生きするので、その分、最終的に認知症になる確率が男性より高いからである。
各種統計データを見ると、認知症により、要介護1の認定を受ける中央値はおおよそ80歳程度。
60歳から80歳まで、約20年間保険料を負担すると、以下のようになる。
男性 38万円(歯数割引適用の場合 35.5万円)
女性 46万円(歯数割引適用の場合 44万円)
認知症になって受け取れるお金は100万円。
それに対して、男性38万円、女性が44万円を支払うのだが、受け取れる確率は1/5(20％)。
5人いて、1人は100万円をゲットするが、残り4人は保険料を「捨てただけ」となる。
なる確率20％、ならない確率80％
これをどう捉えるかは、人それぞれだが、筆者は「ならない確率も高いな」と感じる。
であるならば「自分で貯めておく」ほうが良い。
認知症になれば、それを使えば良いし、ならなければ老後の生活費として使えば良いのだから。
筆者自身は、認知症をはじめとする介護問題に関しては、原則、自分で貯めるか、資金を運用した方が良いと思っている。
以上の観点から、本商品は「認知症だけにフォーカスすれば面白い商品」ではあるものの、そもそも必要性が低く、自助努力でなんとでもなるリスクで、わざわざ保険に入ることはないと考える。
なお、介護に関わる「お金」と「期間」については、以下のコラムで考察しているので、参考にして頂きたい。
参考コラム：『民間の介護保険は必要か？「介護保険の考え方」』
弱点2 失効した場合、復活制度がない
本商品を始め、ネオファースト生命では、他社にはある「復活制度」がない。
詳細は以下、コラムを参照のこと。
参考コラム：新興系保険会社のデメリット 保険の復活が出来ない?!
口コミ・評判（販売側から）
保険ショップ勤務さんからの口コミ
保険料も安く、「認知症＆要介護1で払う」という分かりやすい条件から、50代、60代で自身も親の介護で苦労したような方には受ける。
ただし、頭の良い方は、支払総額と一時金の比較をして「これなら自分で貯めた方が良いのでは？」というような指摘されることもある。
相手の「認知症への恐怖感」によって、評価が決まる商品。
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口コミ・評判（契約者から）
・なし
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