この保険の弱点はここだ!プルデンシャル生命「米国ドル建終身保険」

提供会社:プルデンシャル生命

商品名:米国ドル建終身保険

この保険の弱点はここだ!!

参考コラム:
ドル建商品の検討ってどうすればいいか?悩んだら
『ドル建商品の比較検討はこうすれば良い!!』
をご覧ください。

プルデンシャルと言えばドル建。

業界での評価はそんな感じで、総じて「営業一流、商品二流」と言われる同社において、ドル系の商品だけは強い。

商品ラインナップも多い。

さて、このドル建終身保険だがライバルのソニー、メットライフなどに比べて、保険料、予定利率(2020年現在3%)などはほぼ互角。

ただ気になるのは、同社の兄弟会社であるジブラルタ生命の予定利率が3.2%と若干高い。

だが、予定利率が高いからと言って、必ずしも将来の返戻率が高いわけではない。

そのあたりの事情を知りたい方は
『同じ3%でも何故違う?「超」わかりやすい!!予定利率と利回りの違い!!』
をご覧いただきたい。

3%と3.2%くらいの差であれば、性別、年齢などによっても、どちらの方がパフォーマンスが良いかは変わってくる程度

このあたりは比較してみても良いかもしれない。

では具体的な弱点を見ていこう。




弱点1 低解約型がない

本商品自体、決して悪いものではないが、「低解約型」がないのが難点。

低解約型とは、

・保険料を支払っている間に解約すると返戻金が極端に少ない

・その代わり、保険料を支払い終わると一気に返戻金が増える

・「低解約型でないもの(通常型)」に比べると保険料は割安

という特徴を持つ。

要は、途中でやめられない(やめると大きく損をするので)代わりに、保険料も安いし、将来の返戻率も高い、ということ。

メットライフやジブラルタでは、この低解約型と通常型の選択が可能で、自分に合ったものを選べる。

なお、別段、低解約型が良い。と言っているわけではない。

通常型、低解約型、どちらにもメリット、デメリットがあり、どちらを良いと感じるかは人それぞれだろう。

両者の要点をまとめるとこんな感じ。

・保険料比較
-通常型  普通
-低解約型 ちょっと安い

・返戻率比較
-通常型  当初から高い率をキープ。途中解約をしても損が少ない。
-低解約型 保険料支払期間中は通常型の「70%程度」の返戻率。途中解約すると大損
ただし、将来の返戻率は通常型より高くなる

但し、「選択肢がない」という点で弱点とした。

解約しない、と決められるなら低解約型を、「うーん、もしかしたら途中で解約する可能性もあるかもな・・・」という方は通常型の方が良い。

その点、どちらが良い悪いではないのだが、本商品の場合、「選択肢がない」という点で弱点とした。

 

参考コラム:
ドル建商品の検討ってどうすればいいか?悩んだら
『ドル建商品の比較検討はこうすれば良い!!』
をご覧ください。

各社の外貨建終身保険の☆評価一覧は、コチラ




弱点2 ライフプランナーからしか入れない

率直に言う。

ライフプランナーには当たり外れがある。

筆者も数人知人がいるが、素晴らしい人もいれば、「こいつに保険は任せられないな・・・」という人もいる。

また、良い、悪いだけでなく、合う、合わないもあるだろう。

これは何もプルデンシャルだけに限った話ではなく、同じライフプランナー制度を持つソニー生命や、専属で販売員を抱える日本の保険会社も同じことではある。

ただ、プルデンシャル生命以外は「保険ショップ」などでも加入出来る場合が多い。

ソニー生命の商品の多くは保険ショップでも加入できるし、日本の保険会社の商品でも最近では代理店などで入れる(一部の商品は対象外のこともあるが)

しかし、プルデンシャルではライフプランナー経由でないとダメ。

これは好き嫌いがある。

自分専属で世話を焼いてくれるのが好きな人もいれば、「別にそういうのはいらないよ」という人もいるだろう。

今のご時世では後者の方が多いのではないか?

また、「一生私が担当します!!」などと言って、契約後は何の連絡もなかったり、突然辞めていたり・・・

そんな不満も良く耳にする。

要は人間力を前面に出す営業スタイルなので、顧客の始めの期待度が高くなりすぎてしまい、その後、

「なーんだ、契約の時だけ調子が良かっただけか・・・」

とがっかりすることが多い。

とは言え、これもプルデンシャルだけに限った話ではないのだが、特にその傾向が強いのがこの会社の良いところでもあり、悪いところでもあるのだろう。




弱点3 保険料の設定は慎重に・・・

これも良し悪しあるが、コンサルでがっちり入って、老後の不安などを煽るのが上手い人が多いので、ついついそのトークに負けて保険料を

高く設定し過ぎてしまう

場合が散見される。

特に支払い期間が短い「10年払込」で、

「10年間頑張れば終わります」

というトークで、身の丈に合わない保険料を負担していることが多い。

とは言え、多く払えば多く貯まるので、別にそれ自体が悪いことではないのだが、保険料が高すぎて、やりたいことが出来ないのもアホらしい話。

また、資産運用は保険以外でも出来る。

保険はあくまで保険なのだから、必要最低限だけかけておいて、資産運用は他でやっても良い。

もしこのドル建終身に魅力を感じるのなら、米国債の投資信託や、直接、証券会社で米国債を買っても、この商品と同じ効果が得られる(実際には保険は色々手数料を取られるので、投資信託などの方がリターンは大きい)

更に本商品はドル建なので、保険料が毎月変わる。

例えば保険料が200ドルの場合、円高で1ドル90円になれば、18,000円だが、1ドル130円になれば26,000円まで上がる。

その差、8,000円。

「それくらいどうってことない」

というなら良いが、

「えっ?8,000円?何か我慢しないといけないや・・」

というようなら、もっと保険料を下げた方が良い。

同社のライフプランナーは人間的にも魅力的でトークも上手い人が多いので、良い意味でも悪い意味でも頼りすぎずに、保険料については慎重になること

比較した方がいい他社商品

ジブラルタ生命 米国ドル建終身保険&米国ドル建終身保険(低解約返戻金型) ★★★★☆

 

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