提供会社：明治安田生命
商品名：介護のささえ
この保険の弱点はここだ！！
参考コラム：
介護保険の基礎を学びたい方は、まず
『民間の介護保険は必要か？「介護保険の考え方」』
『介護付き終身保険のメリット・デメリット』
をご覧いただきたい。
介護/認知症保険の総論について以下でも音声にて解説してます！！
それでは、この商品の弱点について解説をしていこう。
明治安田生命の介護のささえ。
介護状態になった時に年金を受け取れ、更には死亡時にも給付金がある。
実際の例を見てみよう。
60歳 男性
介護年金 60万円
死亡保険金 300万円(年金の5倍型)
保険料 16,146円/月 終身払
この保険に加入した場合、3つのストーリーがある。それに沿って説明した方が分かりやすい。
ストーリー1 介護を経ず死亡
幸い介護状態にならず、何かしらの病気で死亡 300万円を受け取れる
ストーリー2 介護を経て死亡(ここでは介護期間を3年とする)
介護年金 年間60万円を3年間受け取る。合計180万円。
死亡保険金は「既に受け取った介護年金」を引くので、120万円(300万円ー180万円)
ストーリー3 長期の介護(ここでは7年とする)
介護年金 年間60万円を7年間受け取る。合計420万円。
死亡保険金は介護年金の総額が300万円を超えているため、なし。0円。
要は、介護を経ずに亡くなっても、介護を経て亡くなっても、必ず300万円を受け取れて、介護が長くなった時(5年以上)には、300万円以上の給付を受けられるということ。
以上の商品構成を踏まえた上で弱点(デメリット)を解説していく。
弱点1 要介護3から給付、他社は要介護2から
最大の弱点だろう。
他社の介護商品のほとんどは「要介護2」からだが、本商品は「要介護3」から。
要介護は数字が小さいほど症状が軽い。つまり1が一番軽く、5が一番重い。
であるなら、出来るだけ症状が軽い時に給付が始まる方が良い。
当然、要介護3より要介護2の方が「手前」で給付が始まるためメリットが大きい。
本商品は「要介護3から」という条件のわりに、他社の「要介護2から」と比べ保険料が安いわけでもない。(むしろ高い印象を受ける)
給付の条件が悪い上、保険料が変わらない(もしくは高い)
これだけを見ても、この商品を選ぶ理由はないと考える。
参考コラム：
介護保険の基礎を学びたい方は、まず
『民間の介護保険は必要か？「介護保険の考え方」』
『介護付き終身保険のメリット・デメリット』
をご覧いただきたい。
他社の介護保険の☆評価一覧は、コチラ
弱点2 結局、払い損になることがほとんど
この保険に「入っていてよかった！！」となるイメージがわかない。
結論から言えば、75歳までに要介護3にならなければ、ほとんどのケースで損をする。
先ほどの例を見てみよう。
60歳 男性
介護年金 60万円
死亡保険金 300万円(年金の5倍型)
保険料 16,146円/月 終身払
例えば、この保険を75歳(60歳から15年間)まで支払った場合、総支払保険料は約291万円。
ちなみに80歳までなら388万円、85歳までなら484万円となる。
これで亡くなった場合は一律300万円。
75歳までに死亡すれば多少得をしていることになるが、80歳を超えると損をしている。
介護の場合はどうか？
そこでネックとなるのが弱点1で挙げた「要介護3」である。
はっきり言って要介護3というのは相当症状が進んだ状態である。
介護生活は要支援1から始まり、要支援2、要介護1、2、3と進んでいく。
たいていの場合は、初期の段階から中期(要介護１、２あたり)にすすむまでに結構な時間を要する。
もちろん人にもよるが、筆者が実際の事例を見てきた経験で言えば、初期から中期への移行に4,5年というところだろう。
統計データを見ても、おおよそそんな印象だ。
要介護３となると、もう中期とは言えず、むしろ終期に近い。
言い方は悪いが「ここからは長くはない」ともいえる。
このようなタイミングで年金が始まったところで、
あと何年受け取れるのか？
という素朴な疑問がある。
前述の通り、この保険は75歳までに291万円、80歳までに388万円を支払う。
前者では、60万円の年金を5年以上(300万円)、後者では7年以上(420万円)を受け取らないとメリットが出ないということ。
率直なところ、「そんなに長い間、受け取れるかな？」とは思う。
もちろん、給付が短期で終わった場合、死亡保険金(300万円から既に受け取った介護年金を引いた金額)も受け取れるが、両方合わせて300万円までなので、75歳以上(291万円)も保険料を負担していれば赤字となる。
結局のところ、この保険に入って得をする人は、
・若いうち(60代後半や70代前半)に介護が始まる
・進行が早く、早期に要介護3になる
・そこから長い介護生活を続く
というような場合しかないだろう。
要介護3までは早く、そこから長い。
家族は大変だろう・・・
もちろん、このようなケースが怖いから介護保険に入るのだが、全体からすれば相当なレアケースで、そのために赤字になる可能性が高い本商品に入るくらいなら、
自分で貯めておいて、介護の時に自由に使えば良い
と思う。
比較した方が良い商品
ジブラルタ生命 米国ドル建介護保障付終身保険(低解約返戻金型) ★★★☆☆
SOMPOひまわり生命 認知症保険 笑顔をまもる認知症保険 ★★★☆☆
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