提供会社：ジブラルタ生命
商品名：米国ドル建特定疾病保障終身保険(低解約返戻金型)
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この保険の弱点はここだ！！
参考コラム：
ドル建商品の検討ってどうすればいいか？悩んだら
『ドル建商品の比較検討はこうすれば良い！！』
をご覧ください。
ジブラルタ生命が2020年4月から販売を始めたドル建終身保険の新商品。
本商品の特徴は、以下の2点。
1.特定疾病の保障がついている
2.予定利率が固定型
普通のドル建終身保険では「死亡・高度障害」のときにしか保険金の支払対象にならないが、本商品ではそれに加え以下の3つの時にも保険金が支払われる。
・がんと診断
・急性心筋梗塞で、手術または60日以上の労働制限
・脳卒中で、手術または60日以上の後遺障害
このように、普通のドル建終身保険に「3つの病気（特定疾病）の保障」が加えられているのが特徴だ。
なお、一度でも保険金を受け取れば、その時点で契約はなくなるので、その後、死亡した時には保険金はない。その点、勘違いしないように。
筆者の感想としては、素直にいい商品だと思う。
重度のがんの場合や、脳卒中で後遺症が残ってしまった場合には、治療が長期化することもあり、用途を選ばずにまとまった保険金が受け取れるのは、今後の生活の不安を取り除いてくれるだろう。
死亡保障とは別に、がん保険や医療保険に「三大疾病一時金特約（3つの病気になった時に50万円、100万円などの一時金）」などを付けて、これらの病気をカバーしている人も多いが、本商品ならそれらのリスクを一度にカバーできる。
また、がん保険、医療保険の特約のように掛け捨てではないのでムダがない。
バランスの取れた商品だと思う。
では次の特徴。
2.予定利率が固定型
予定利率には「固定型」「変動型」の2種類ある。
本商品は固定型。
参考コラム！！そ予定利率とは何という方は、以下を参照。
『同じ3%でも何故違う？「超」わかりやすい！！予定利率と利回りの違い！！』
「固定型」とは、加入時に決められた予定利率がずっと継続する。固定されているので固定型。
固定型の場合、加入した段階で将来の返戻金、返戻率も「固定」される。
そのため、先が見通しやすい。
本商品の場合、予定利率は、3.2％となっている。（2020年4月現在）
他社では、ソニー生命（3.0%）、プルデンシャル生命（3.0%）となっているので、本商品は比較的高い方だろう。
逆に変動型は、毎月、利率が変動する。
その時、その時のアメリカ国債の利回りや、金利情報などを基に上がったり、下がったりするので、それが将来どのような結果をもたらすのかは、加入時には分からない。
固定型 or 変動型、どちらが良いか？
ということに関しては、なかなか難しい。
不景気で予定利率が低い時に固定型にすると、それがずっと「固定」されてしまうので、数年後に景気が回復して予定利率が上がった時、その波に乗れない。
そのような場合、変動型であれば、当初は景気の低迷で利率が低くても、景気・金利の上昇により利率が上がることが期待出来る。
ただ、筆者としては3.2%で固定してくれるのであれば、まあ、十分かなぁという気もする。
今後、コロナの影響で米国債の利回りも急降下するだろうから、それにより本商品の予定利率も低下することが予想される（多分、下がる）
その結果2%台とか、1%台にまで下がってしまうのであれば、将来に期待して変動型の方が良いだろう。
このあたりは、その時々の経済状態を見て判断するしかない。
以上、商品概要。
では、弱点の解説に入る。
参考コラム：
ドル建商品の検討ってどうすればいいか？悩んだら
『ドル建商品の比較検討はこうすれば良い！！』
をご覧ください。
各社の外貨建終身保険の☆評価一覧は、コチラ
弱点1 3つの病気に「ならなければ」払い損
本商品は通常のドル建終身保険に比べ、保険料が割高に設定されている。
同じジブラルタ生命の、死亡・高度障害のみを対象としてドル終身保険と比較してみよう。
条件：30歳男性
保険金額：5万ドル
払込期間：10年
ドル建終身保険(低解約型）
5万ドル(死亡・高度障害時） 保険料：148.45ドル
ドル建特定疾病保障終身保険(低解約型)
5万ドル(死亡・高度障害・特定疾病時） 保険料 193.95ドル
となっている。
その差額は、45.5ドル。
特定疾病がついている分30%の割増ということ。
総支払保険料の差は、
ドル建終身保険(低解約型）
5万ドル(死亡・高度障害時） 総支払保険料：17,814ドル
ドル建特定疾病保障終身保険(低解約型)
5万ドル(死亡・高度障害・特定疾病時） 総支払保険料 23,274ドル
となり、総額で5,460ドル、日本円で約60万円(1ドル＝110円と仮定）ほど多く保険料を負担することになる。
なお、保険料は割高だが、これは将来の返戻金に反映されるので、掛け捨てではない。
しかし、これは保障範囲が広い分、仕方がない。
保険会社からすれば、死亡と高度障害だけを支払対象としていれば、保険金を支払うタイミングはおよそ平均寿命（男性81歳、女性87歳）の前後だと推測できる。
つまり、運用期間を長くとれる。
しかし、本商品の場合、死亡・高度障害以外でも
・がんと診断されたら払う
・急性心筋梗塞で手術したら払う（もしくは60日以上の労働制限）
・脳卒中で手術したら払う（もしくは60日以上の労働制限）
という条件なので、全契約者を平均すれば、保険金を支払うタイミングはかなり早くなる。
当然、運用する期間は短くなる。
そのため、より手前で保険金の原資となるお金を積立てもらわねばならず、結果、
「30%増しで払って下さいね」
となるわけだ。
先の例で言えば、本来は死亡時にしか受け取れない5万ドル（550万円）を、がん、急性心筋梗塞、脳卒中の時にも受け取れるようにするために5,460ドル（60万円）のオプション料を払っている。とも言い換えられる。
但し、これはあくまで3つの病気になればメリットがある。ということなので、ややネガティブに言えば、
一生涯のうちで3つの病気にならないならムダ
ということでもある。
人生の中で、がん、急性心筋梗塞、脳卒中を一度も経験しない人もいる。統計上、全体の2~3割くらいだろう。
逆に言えば、7~8割の人は経験するので、そのような人にとっては本商品の「割増」は納得できるが、そうでない2~3割の人にとっては「ただの払い損」になる。
とは言え、これは「保険」なので仕方がない話。
実際のところ7~8割という「高確率」でこれらの病気のリスクがあるわけだから、何の対策もしないのも問題がある。
他でがん保険などの掛け捨ての保険に入っても良いが、本商品のようなもので、貯蓄を兼ねて3つの病気へのリスクを軽減しても良いだろう。
弱点というよりは、「割高ではある」という事実を伝えたいだけで、悪いと言っているわけではない。
弱点2 死亡保障がなくなる
本商品でがんや脳卒中で保険金を受け取ってしまうと、死亡時の保険はなくなる。
商品の特性上、仕方がないのだが、もし30代、40代などの若い時に保険金を受け取ってしまうと、将来死亡した時には何の保険金もおりないことになる。
受取ったお金を必要以上に使わずにとっておくか、運用しておけば良いだけの話なのだが、意思が弱い人などは使ってしまうかもしれない。
そのような人は、本商品と通常のドル建終身保険とを2本立てで入っておく方が良い。
もしくは、ジブラルタ生命には、そもそもその2つをセットにするための通常のドル建終身保険に付加できる特約(オプション）がある。
商品解説については、『米国ドル建終身保険(低解約返戻金型)』をご覧いただきたい。
こちらであれば、例えば5万ドルの保険金のうち、
・2万ドルは死亡保障のみ
・3万ドルは特定疾病の時にも出る（本商品と同じ）
というような設定が可能。
がんや急性心筋梗塞、脳卒中は心配ではあるが、あくまで死亡保障が必要。というような方は、他の商品を検討しても良いだろう。
弱点3 低解約型のみなので、無理のない範囲での保険料設定が必要
本商品は「低解約型」というもので、保険料の払込中は、解約返戻金がかなり低く抑えられている。（下図参照）
そのため、払込中に解約をすると大損するので、基本的には一度始めたら
絶対解約できない
と思った方が良い。
そのため「必ず払える」という保険料にしておくべき。
若い年齢で加入すれば、将来かなり増えるので
「ちょっと無理をしてでも多めに・・・」
という気持ちになるかもしれないし、営業マンもそれを勧めるかもしれないが、繰り返すが、絶対に解約できないのである。
今回のコロナのような「緊急事態」も起こりえるので、保険料の設定は慎重に。
弱点4 為替リスク
当たり前の話だが、外貨建ての商品なので為替リスクはある。
本商品は保険料がドルで決まるため、毎月保険料が変動する。
例えば保険料が100ドルだとすれば、
1ドル 110円 → 11,000円
1ドル 120円 → 12,000円（円安）
1ドル 80円 → 8,000円（円高）
と、為替の影響により、かなりブレる。
今のところドル商品は利率が高いので、将来の返戻率が高く見えるが、通貨自体が120円→80円などに下落すれば、33%も価値が下がっていることになり、そうなればいくら返戻率が高くても損をする可能性もある。
「為替は結局、110円くらいに戻りますから」
「ドルに対して円は、今後弱くなる」
などなど、保険の営業マンは為替の予想屋のようなことを言うが、はっきり言ってあてにはならない。
と言うか、誰にも分からない。
高い返戻率ばかりに目を奪われずに、
リスクはある
という当たり前のことを認識して、自分の資産の中でどの程度を「ドル化」するべきか？ということは冷静に考えた方が良い。
筆者の見解では、多くても1/4~1/3程度にとどめておいて、他は日本円、株、不動産などに散らした方が良い。
弱点5 為替手数料が高い
どんなドル商品でもそうだが、ドルを購入する時に「為替手数料」がかかる。
本商品の場合、1ドルあたり0.50円。
これは他社に比べちょっと高い。
最も安いのはオリックス生命の0.01円で、50倍も違うということになる。
なお、同じプルデンシャルグループのプルデンシャル生命が1ドルあたり0.25円なので、何故に同じグループで手数料が違うのが疑問だが、為替手数料などはただの「コスト」
安いに越したことはない。
商品自体の検討に影響するほどの話ではないが「他社より高い」というのは明確な弱点。
参考コラム：
ドル建商品の検討ってどうすればいいか？悩んだら
『ドル建商品の比較検討はこうすれば良い！！』
をご覧ください。
各社の外貨建終身保険の☆評価一覧は、コチラ
