提供会社：JA共済
商品名：働くわたしのささエール（生活障害共済）
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この保険の弱点はここだ！！
民間の保険会社で言うところの就業不能保険（働けない時の保障）にあたる商品。
本商品では、
「就業不能（働けない）＝障害者手帳4級以上」
と定義しているのだが、これはなかなか斬新だし、分かりやすい。
だが、同時に「でも売れなさそう・・・」とも感じてしまう。
保障内容は優れているのだが、端的に言って保険料が高い。
そのため、ちょっと敷居が高い。
完全に身体障害者手帳と連動した商品で、4級以上が支払い対象。
年金方式と一時金方式があり、支払い対象となった場合、前者は満期まで（65歳まで、等）年金が受給出来るが、後者はまとまった一時金を1回受け取って終わり。
なお、死亡時には保険金はない。あくまで障害者になった場合に限定した保障。
就業不能保険では「働けない」という定義が難しい。
そのため、各社色々なアプローチで「何をもって働けないのか？」という定義をしているのだが、その手法については、現状、大きく2つに分かれている。
1 医師の診断重視するタイプ（ライフネット、アフラックなど）
2 病気や身体障害状態を個別に判断するタイプ（あいおい、ひまわりなど損保系）
1のタイプは、入院していたり、医師が「自宅で絶対安静」と言った場合、「働けない状態」と認定してお金が給付される。
対して、2のタイプは「心臓病で血中酸素が◯◯以下の状態」とか、片手がなくなって、更に片足が麻痺しているとか、身体の状態を事細かくみて、総合点数のようなものをつけて判断する。それに加え、障害手帳2級以上、要介護1以上などでも「働けない」とすることが多い。
本商品は後者に近いのだが、個別の身体の判断などはせずに「障害者手帳4級以上」という非常に分かりやすい基準を設けているのが特徴。
他社では障害手帳2級以上が多いので、4級以上ということは「条件が緩い」ということにもなる。
つまり「払われやすい」
そのため冒頭でも述べた通り、保障内容としては良いと思う。
だが、その分、保険料が高くなってしまっている。
これがそのまま弱点かな？という感じ。
弱点1 保険料高い。保障内容がやや過剰か？
障害手帳4級以上で支払われるということは、保険会社（JA共済）からすれば、「払うリスクが高い」ということ。
もちろん、その分、保険料も高くなる。
具体例を見てみよう。
30歳 男性 年金額120万円 65歳まで
保険料：5,140円/月
年間約6万円。30歳から65歳までに約216万円を支払う計算。
対して、就業不能保険で有名なライフネット（働く人の保険3）の場合、給付金月額10万円（年間120万円：最長65歳まで）で1,908円/月（免責180日タイプ）となっている。
JA共済の方が2.5倍ほど高い。
もちろん保障内容も違うので一概に比較は出来ないのだが、
「就業不能保険としては保険料はかなり高い」
という評価になってしまう。
また、筆者からしても「保障内容は、やや過剰かな？」という気もする。
障害者手帳4級は、
「障害者ではあるが、1級、2級、3級ほどではない」
ということで、分類としては軽度、中度にあたる。
とは言え、実際には人によってかなり千差万別で、本当に働けないような方もいれば、普通に働いているような人も多い。
つまり、障害者手帳4級以上をもって「働けない」と定義するのは少々無理がある印象。
仮に全然普通に働けているのに「手帳4級を交付されたこと」で保険金を受け取れた場合、本人からすればラッキーではあるものの、そもそも論「必要か？」と問われれば「無くても良い」ということにもなる。
先に述べた通り、他社では2級相当で払うことが多いので、4級以上というのは「やや過剰な保障かな」とも思う。
医療の高度化で「なかなか死ねない」時代であるため、就業不能へのニーズは高い。
その点、本商品は単体で見れば良い商品ではあるのだが、就業不能も、死亡、医療など様々な保障の「一分野」に過ぎないので、そこにこれだけの保険料を充てるべきか？いう点については疑問。
なお、一時金型の方が保険料は安いが、その分、給付も少ない。
4級程度で一時金をゲット出来ればラッキーだが、1級、2級などの「本格的な就業不能」になる可能性もあり、そのような場面では一時金だけでは足りない。
帯に短し襷に長し、という感じ。
入るなら、年金タイプの方が良いだろう。
弱点2 加入するためには、会員登録（もしくは員外利用申請）が必要
詳細については、JA共済 保険会社総論に詳しい。
口コミ・評判（販売から）
なし
口コミ・評判（契約者から）
なし
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編集後記：
