提供会社：PGF生命
商品名：新・家族収入保険
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この保険の弱点はここだ！！
PGF生命が提供しているが、実際の販売は三菱UFJ銀行の窓口に限定されている。
要はPGF生命が三菱専用に開発した商品。
通常の収入保障保険の支払い対象は「死亡」と「高度障害」だけだが、そこに
・就業不能時
・精神疾患時
の保障も上乗せしたような商品で、言わば収入保障保険の「拡張版」というようなイメージ。
従来は
・死亡/高度障害 → 収入保障保険(PGFが属するプルデンシャルグループでは「家族収入保険」と呼ぶ)
・就業不能 → 就業不能保険
と役割ごとに商品が別れていたが、昨今、就業不能の機能を収入保障保険にセットにしたものが増えている。
本商品もその流れに乗ったものと言える。
支払い条件としては、以下の通り。
・死亡
・高度障害
・就業不能
1 障害等級1,2級
2 約款所定の状態
・精神疾患(パンフレット上では特定障害と言う)
1 障害基礎年金のうち1級の第10号に該当
2 約款所定の状態
但し、精神疾患に関しては、給付は最長3年間で終了する。
このように眺めてみると、色々なリスクをカバー出来ているようには思うのだが・・・
以上、商品概要。
では弱点。
弱点1 就業不能、精神疾患のハードルが高い
一口に就業不能(働けない)と言っても、実に様々な状況がある。
軽度なものであれば、病気や怪我で1ヶ月間入院していても「就業不能」だし、寝たきりのような状態になっても、もちろん「就業不能」である。
だが、例えば事故などで頸髄を損傷し、下半身麻痺で車いす状態となったとしても、仕事をする方もいる。
このように、ちょっと例を挙げただけでも、就業不能状態は千差万別で、また仮に障害があったからと言って、必ずしも「働けない」とも限らない。
その点、誰が見ても一目瞭然の「死亡」とは異なり、就業不能は定義が難しい。
しかし、保険会社としては「支払うための基準」が必要であり、そのため、
うちの会社は「就業不能は◯◯の状態」と定義します！！！
と約款上で宣言をしないといけないわけだ。
これが保険会社ごとにかなり違う。
代表的な定義を軽い順に言えば
・入院中(例：30日以上、入院が継続した場合)
・在宅療養中(医師の指示のもと、在宅で療養している状態)
・障害等級3,4級
・障害者手帳3級/障害等級2級
・障害者手帳2級/障害等級1,2級
・障害者手帳1級/障害等級1級
こんな感じ。
なお、就業不能保険においては、基準として障害等級1,2級を採用している会社と、障害者手帳1,2,3級を採用している会社、もしくはその両方を採用している会社があるが、これはほぼ同じレベルの基準と考えて良い。
障害等級も、障害者手帳もどちらも国の制度なのだが、障害等級は障害者年金という年金制度に紐付く基準であり、障害者手帳は各自治体が交付するもので、税の優遇だったり、交通機関の割引などを受ける際に提示するもの。
この2つの認定基準は厳密には異なるのだが、レアケースを除けば、障害等級1,2級と障害者手帳1,2,3級は「だいたい同じくらい」
障害等級1級であれば、おおよそ障害者手帳も1級になることが多いが、障害等級2級の場合には、障害の程度や場所などによって、障害者手帳が2級になることもあれば、3級になることもある、という感じ。
で、話は本題に戻る。
本商品では、前述の通り、就業不能状態を
・就業不能
1 障害等級1,2級
2 約款所定の状態
と定義している。
これは就業不能の基準の中でも一番ハードルが高い。
要は「簡単には貰えない」ということ。
具体的に一番困るのは「がん」だ。
がんの場合、スパッと斬って、それで治るのであれば良いが、再発、転移などを繰り返して長期間の治療を要することがある。
このような時、本商品では対象にならないことが多い。
がんの治療をしていて、体は弱っているが障害等級を認定されることはないからだ。
そうなると「約款所定の状態」に該当するか？という点が争点となるのだが、これがまた厳しい。
まず、以下の「すべて」に該当することが前提。
1 赤血球数 350万/mm3以下
2 血色素量 10g/dl未満
3 ヘマトクリット 25％未満
4 総蛋白 5g/dl未満
かつ、
・歩行や身のまわりのことは出来るが、ときに少し介助が必要なこともあり、軽労働は出来ないが、日中の50%以上は起居している
という状態である必要がある。
なかなか厳しい。
後半の「身の回りうんぬん」というのは、わりと主観的な基準なので本人と家族の申告次第でもあるが、血液系の基準の「すべて」をクリアしていないといけないのは、結構厳しい。
その点、他社の就業不能保険であれば、
・医師の指示で在宅療養
であれば、支払ってくれるので、この点では本商品の方が条件が悪いことが分かる。
また、精神疾患の方も、他社では「入院していれば払う」ということが多いが、本商品では
・精神疾患(パンフレット上では特定障害と言う)
1 障害基礎年金のうち1級の第10号に該当
2 約款所定の状態
とある。
障害基礎年金1級の10号とは、
10号「精神の障害であって、前各号と同程度以上と認められるもの」
とあり、前各号とは、1号から9号までの定義で、両眼失明や下半身麻痺、座っていられない、もしくは立ち上がれない、などなどが並ぶ。
いずれも、普通の方が想像する1級障害状態であり「それと同等の精神疾患」が10号が定義するところである。
これも「結構厳しいよね」という感じ。
弱点2 65歳までしか選べない
本商品はPGF生命が三菱UFJ専用に作った商品であるが、何故か保障を65歳までしか伸ばせない。
年金受取は65歳までが最長で、それ以上の年齢は受けていない。
昨今、晩婚化の影響もあり、40代で子供をもうけることも少なくない。
例えば夫45歳、妻38歳という年齢で子供が生まれた場合、子供が22歳で大学を卒業する時には、夫は67歳となっている。
そのため、万が一の時でも67歳までは毎月の給付を受けられるように設計することが一般的。
だが、本商品では65歳までしか組めない。
この自由度の低さはデメリットであろう。
弱点3 保険料が高い
これはある意味仕方がないのだが、基本の収入保障保険に「色々なものが付いている」ので、どうしても保険料が高くなってしまう。
同種の商品を販売するライバルに比べると、1.5倍から2倍程度高い印象。
この保険の弱点、こう考えろ！！（解決策）
結論としては、やめておいた方が良いかな？という感じ。
保障内容、保険料などで、本商品より良いものはいくらでもある。(文末、「検討した方が良い商品」を参照)
また、このような「純粋な保険」を銀行の窓口で入ることにも違和感がある。
貯蓄系の商品などであれば、銀行の窓口で入るのも、それなりには理解出来るが、収入保障保険などは
「万が一のことがあった場合に一番頼りになる保険」
であり、まさに保険の中の保険という感じ。
銀行の窓口の担当者は、2,3年おきにコロコロ変わるので、そのようなところで入るよりは、いざという時にしっかりとサポートしてくれるプロの保険屋から入った方が良いのではないか？
もしくは「担当なんていらない」と思うのであれば、割り切ってネット系の方が全然安いので、そちらをオススメする。
いずれにせよ、本商品を紹介されたのであれば、すぐに決めるようなことはせず、保険ショップにでも行って、
収入保障＋就業不能がセットになったものの見積もりが欲しい
とお願いしてみて欲しい。
おそらく、嫌になるくらい資料を渡されるので、その中で保険料の安さ1,2,3位、保障内容の良さ1,2,3位あたりと、本商品を比較してみてはいかがか？
口コミ・評判(販売側から)
正直、銀行窓口で売るような商品ではないので、ほとんど販売されていない・・・
また保険料も高いので、それだけで窓口の相談員から敬遠されてしまっている。
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保険会社勤務、代理店勤務の方でも、販売現場の情報や、当サイトで指摘していない弱点（デメリット）などには謝礼（amazonカード300円）をお支払い致します。
口コミ・評判(契約者から)
なし
検討した方がいい他社商品
基本部分の収入保障と「上乗せ保障」の就業不能、精神疾患などが別れていることが多い。
T&Dフィナンシャル生命 家計にやさしい収入保障 ★★★★☆
編集後記
