提供会社：楽天生命
商品名：スーパー医療保険
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この保険の弱点はここだ！！
参考コラム：
医療保険の検討ってどうすれば良いの？と迷ったら
『医療保険。こう考えれば、スッキリ決められる！』
をご覧いただきたい。
それでは、この商品の弱点について解説をしていこう。
ネット生保である楽天生命が販売している医療保険だが、何と言うか
何の特徴もない
ネット生保の割にはそれほど安くもないし、特に目を引く特約があるわけでもない。
保険料だけで言えば、アクサダイレクトの方が安いし、ネット生保以外でも楽天生命より安いところは沢山ある。
また、以下の3つに関しても、明確な弱点と言えるので、別にこの商品を選ぶ理由はないのでは？と思う。
フローチャートでまるわかり！5つの質問！アナタに必要は保険はこれだ！！
弱点1 180日以内の入院は全て1入院と見なす
通常、入院に関しては別々の病気であれば、それぞれ別のものとして支払い対象となる。
例えば、1入院あたりの支払限度日数が60日の場合、
1回目の入院 肺炎 30日
その2ヵ月後・・・
2回目の入院 骨折(交通事故) 50日
この2つは別物として支払われる。
どちらも60日以下なので、それぞれ30日分と50日分満額受取れる。
しかし、楽天生命の場合は違う。
サイトの中に、
「直前の入院給付金が支払われる入院の退院日の翌日から180日以内に開始した入院は、原因にかかわらず1回の継続した入院とみなします。」
という一文がある。
先ほどの例で言えば、
1回目の入院 肺炎 30日
その2ヵ月後・・・
2回目の入院 骨折(交通事故) 50日
がんと骨折も「1入院」として見なすので、楽天生命の場合、60日が限度になり、2回目の骨折に関しては、30日分(既にがんで30日分支払っているので)しか払われない。
それを超えた分の20日分(50日ー30日)は、支払い対象外となってしまう。
実際にはこれにひっかかって「支払われない」というようなケースは稀だろうが、他社とは明確に異なる考え方であり、契約者にとっては良い話ではない。
そのため弱点としてした。
注：通常の医療保険でも「同じ病気(例えば、肺炎のあと再び肺炎など)」での180日以内の再入院、などでは前回の入院から「継続」したものとして見なす。
上記は「違う病気、ケガなのに」同一の入院期間に含まれてしまうため、弱点としている。
弱点2 先進医療特約が10年更新
先進医療特約は、「保険適用外」の「先進医療」を受けた場合、その実費を負担してくれる特約で、今はどの医療保険にも標準的に含まれている。
大別すると、保険料が数年毎に上がっていく「更新型」と、ずっと変わらない「終身型」があるが、この商品は10年更新となっている。
先進医療は現時点では使っている人は少ないが、今後、増えていくだろう。
逼迫した日本の財政では、昔のように「なんでもかんでも保険適用」にすることは許されず、必然的に「自費診療」の割合が多くなる。
その中には先進医療を含まれるので、これからはそれらの請求が増え、保険会社の負担も重くなる。
現時点では、どこの保険会社も毎月100円前後で提供しているが、10年後、20年後には値上がりするだろう。
保険会社としては、それらに備え柔軟に保険料を見直せる(値上げ)よう「更新型」の方が良いが、契約者としては保険料が変わらない「終身型」の方が良い。
あくまで一例だが、オリックス生命、あいおい生命、ひまわり生命、などは先進医療特約を終身型として提供している。
この点では、楽天生命は劣っている。
先進医療特約についての詳細は以下の記事をご参照いただきたい。
フローチャートでまるわかり！5つの質問！アナタに必要は保険はこれだ！！
弱点3 がん特約/急性心筋梗塞・脳卒中特約の給付回数が6回まで
最後にこれは些細な弱点(デメリット)
がんや急性心筋梗塞、脳卒中の時に一時金を受け取れる「がん特約」、「急性心筋梗塞・脳卒中特約」の給付は、それぞれ6回までとなっている。
他社では無制限であることが多いので、条件としては劣ってはいるが、6回もあれば十分で、この回数制限にひっかかる人は稀だろう。
あまり気にする必要もないが、一応は情報を提供しておく。
この保険の弱点、こう考えろ！！（解決策）
2つ星評価という点からしても、筆者は本商品よりは他社商品の方が良いと思う。
弱点1の「180日以内は全て同一入院」という仕様に関して、最近、他社でも同様のルールが広がってはいるものの、契約者からすれば「悪いルール」であり、こんな縛りはない方が良いに決まっている。
また先進医療特約が10年更新という点もバッド。
現時点で本商品に入る理由はないな、といのが筆者の考え。
解決策としては、「他社の商品を」ということになるだろう。
参考コラム：
医療保険の検討ってどうすれば良いの？と迷ったら
『医療保険。こう考えれば、スッキリ決められる！』
をご覧いただきたい。
他社の医療保険の☆評価一覧は、コチラ
商品の構成について
ネット生保のため、シンプルで特約も少なめ。ただし、保険料が特別安いわけではない。
入院日額
5,000円~15,000円の範囲で選択可能
入院限度日数
60日のみ
他社のように120日型などは用意されていない。
手術給付金
入院中の手術 日額の20倍
外来手術 日額の5倍
放射線治療 日額の20倍
骨髄ドナー 日額の10倍
少々マニアックな話になるが、他社では、手術給付金の対象外とならない以下の手術も、本商品では給付の対象となっている。
傷の処理（創傷処理、デブリードマン）
切開術（皮膚、鼓膜）
骨または関節の非観血的整復術・非観血的整復固定術・非観血的授動術
抜歯、異物除去（外耳、鼻腔内）
鼻焼灼術（鼻粘膜、下甲介粘膜）
魚の目・タコ切除術（鶏眼、胼胝切除術）
以上の手術が日額の5倍。(日額5,000円であれば2.5万円)
しかし、これらは手術したからと言って無条件で受取れるわけではなく「入院中」もしくは「入院の原因に関係する手術」でないとダメ。
手術と言うより処置のようなもので、これを原因として入院する可能性は低い。
そのため、基本的には「給付金を受取れない」というケースが多いだろうが、保険のプロである筆者としては、
「なかなか面白い取り組みだな」
と感じる。
他社が払わない。と言っているものを、条件付きでも払おうとする態度は立派である。
とは言え、これを決め手に保険加入をする人もいないだろうから、些細な話ではあるが・・・・
付けるべき特約！！（先進医療、8大疾病入院無制限）
先進医療特約2018
保険適用外の先進医療を受けた際、その実費を2,000万円まで保障。
楽天生命の場合、申込時点では必ずセットとなっている。申込後に特約のみ外すことは可能。
現時点では、年齢を問わず特約保険料は、50円とのこと。
しかし、この特約は「10年更新」である。弱点2で述べた通り、更新型よりは終身型を勧める。
先進医療特約についての詳細は以下の記事をご参照いただきたい。
8大疾病入院支払限度拡大特則
がん(悪性新生物）、心疾患、脳血管疾患による3つの疾病で入院されたときは、1入院あたりの支払限度日数は、無制限となる。
また、糖尿病、高血圧性疾患、肝疾患、腎疾患、膵疾患による5つの疾病による入院されたときは、1入院あたりの支払限度日数が、+60日され、120日まで延長される。
「30歳男性 日額5,000円 60日型 先進医療あり 終身払」で、+115円
8大疾病まで保障範囲が広がっているのは安心である。保険料は他社に比べ少々安いが、基本の保険料が高いので、セットにしても他社に対して競争力は低い。
付けても良いかも？な特約！！（がん、急性心筋梗塞・脳卒中）
がん特約
がん（悪性新生物・上皮内心生物）・・・「診断(がんです。と言われただけで)」
をした時に一時金が受け取れる。
給付金額は、50万円、100万円、200万円から選択可能。
ただし、悪性新生物と上皮内新生物では、給付金額と支払限度が異なっている。
悪性新生物は「1年に1回」を限度に「通算6回」まで
上皮内新生物(上皮内がん)は、「給付金額の50％」を「1回限り」
他社では、悪性新生物と上皮内新生物の区別なく、「1年に1回」を限度に何度でも受け取れるところもある。
30歳男性、一時金50万円で+845円
と保険料は他社に比べ少々割高。
急性心筋梗塞・脳卒中特約
急性心筋梗塞・脳卒中・・・入院
をした時に一時金が受け取れる。
給付金額は、50万円、100万円、200万円から選択可能
支払回数は、「1年に1回」を限度に「通算6回」までとがん一時金と一緒。
30歳男性、一時金50万円で+360円
他社であれば、「がん」、「急性心筋梗塞」、「脳卒中」をセットにして、「三大疾病一時金」もしくは「重大疾病一時金」などと呼ばれるが、楽天生命の場合、
がん一時金 前項のがん特約
急性心筋梗塞＋脳卒中一時金
の2つに分けている。
両方加入した場合の保険料は、＋1,205円と、こちらも他社に比べ割高。
恐らくは、別途、楽天生命のがん保険に加入した人向けに「急性心筋梗塞」と「脳卒中」だけを切り分けて提供しているのだろう。
付ける必要なし、な特約！！（通院）
通院特約
退院後の通院(あくまで、入院した原因の病気に関係する通院)に対して、日額の60％が払われる。
入院日額が5,000円であれば、3,000円ということになる。
保険料は「入院日額 5,000円 30歳 男性 1入院 60日まで 全期払」の場合、＋240円。
この特約は付けなくても良いと思う。
あくまで「入院」が前提となっており、その通院も退院後120日以内となっている。
通院1回ごとに3,000円貰っても大した足しにはならないので、あってもなくてもどっちでも良い。
保険料の観点からも、毎月240円だと年間2,880円。10年間で2万8,800円となる。
10年間で「10回以上通院」しないと元が取れない計算で、現実的にはこんな多く通院する方は稀だろう。
口コミ（契約者から）
20代男性 独身からの口コミ
加入したプランは1日5,000円と先進医療特約のみ。
比較した商品
メディケア生命、チューリッヒ生命、アクサダイレクト生命
このサイトでは「高い」という評価だったが、自分の年齢で比較してみると、一番ではないが安い方だった。
保険については、何の知識もなく、他の保険会社より「楽天」という名前に安心した部分もあります。
だが、「楽天生命なら保険料の支払いで楽天ポイントが貯まるという」という宣伝文句は、単にクレジットカードで支払った場合、楽天ポイントが付くだけで、どこの保険に入っても、楽天カードで支払えば同じことであることに、加入後に気が付きました。
今後、結婚などをした時には見直そうと思っていますが、今はこの程度の保険で十分だと思っています。
なお、何度かカスタマーセンターに電話をしましたが、対応はオペレーターによって、かなり差がある印象です。(他の保険会社がどうなのかは知りませんが・・・)
比較した方がいい他社商品
ネット生保にこだわるのであれば・・・
アクサダイレクト生命 アクサダイレクトの終身医療 ★★★★☆
終身型の先進医療が欲しいのであれば・・・
参考コラム：
医療保険の検討ってどうすれば良いの？と迷ったら
『医療保険。こう考えれば、スッキリ決められる！』
をご覧いただきたい。
他社の医療保険の☆評価一覧は、コチラ
編集履歴、参考資料
2018年6月初稿
