この保険の弱点はここだ!楽天生命「生活習慣病保険」

提供会社:楽天生命

商品名:生活習慣病保険
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この保険の弱点はここだ!!

詳細は後述するが、基本的には「普通の医療保険の方が良くない?」という感じ。

そのため星一つ評価とした。

商品としては以下7つの生活習慣病に特化した医療保険。

がん、心疾患、脳血管疾患、糖尿病、高血圧性疾患、肝疾患、腎疾患

この病気が原因で入院した場合、以下の給付を受けられる。(日額5,000円の場合)

1 入院 5,000円/日
1回の入院あたり1,095日まで

なお、入院が長期となり、180日を超えた場合、180日、210日、240日、270日、300日、330日のタイミングで15万円(日額の30日分)が上乗せ給付される

2 手術 5,10,20万円
手術の難しさに応じて高くなる。がんや開頭、開腹手術などは20万円

3 がん、急性心筋梗塞、脳卒中(3大疾病)  一時金 50万円
がん 入院するだけで該当
急性心筋梗塞、脳卒中 20日以上の入院で該当

保険期間は10年更新の短期タイプと、終身タイプから選べる。

以上、商品概要。




弱点1 普通の医療保険の方が良い

元も子もないことを言うが、この商品に入るなら、

普通の医療保険の方が良くない?

というのが率直な感想。

例えば、以下のような構成の医療保険に入れば、本商品とほぼ同じような保障を受けられる。

・日額 5,000円
・7大疾病無制限特約
・3大疾病一時金 50万円

サンプルとして、当サイトでも高評価のオリックス生命 cureで上記の構成を組んでみると、30歳 男性の場合で保険料は2,840円/月となる。
(日額 5,000円、7大疾病無制限型、先進医療特約、がん/心疾患/脳血管疾患一時金50万円:終身払)

対して、本商品の30歳 男性の保険料は3,065円/月(終身払)となっている。

この両者のそれぞれのメリットを述べてみたい。

なお、ここでは「ごくごく標準的な医療保険」としてオリックス生命のcureを使用しているが、cureは特に保険料が安いわけでもなく、より良い条件の医療保険はこれ以外にもある(年齢、性別などによって異なる)

・医療保険(cure)のメリット

1 保障範囲

まず、本商品は「生活習慣病」に特化している商品なので、当たり前だが「生活習慣病での入院」でないとお金を受け取れない。

だが、これも当たり前の話だが、病気は生活習慣病だけではないし、怪我による入院もある。

この点の医療保険ならこれら全ての「入院」が支払い対象となるので、本商品より範囲が広い。

2 三大疾病

普通の医療保険(cure)
がん/急性心筋梗塞/脳卒中  入院するだけで一時金
その他の心疾患/脳血管疾患  10日以上の入院

本商品(楽天生命 生活習慣病保険)
がん         入院するだけで一時金
急性心筋梗塞/脳卒中 20日以上の入院

本商品では、「入院するだけ」で一時金を受け取れるのはがんのみ。

急性心筋梗塞、脳卒中では「20日以上の入院」をしなくてはいけない。

参考コラム:がん診断一時金、3大疾病一時金は付けるべきか?

対して、医療保険の三大疾病一時金では、がん、急性心筋梗塞、脳卒中で「入院だけ」で受け取れる上、その他の心疾患/脳血管疾患でも「10日以上入院」すれば支払い対象となる。

なお、急性心筋梗塞、脳卒中と心疾患、脳血管疾患の違いについては以下コラムを参照頂きたい。

簡単に言うと、心疾患という「大分類」の中の一つの病気が急性心筋梗塞で、脳血管疾患という「大分類」の中の一つが脳卒中という位置づけ。

参考コラム:心疾患と急性心筋梗塞、脳血管疾患と脳卒中、何が違う?

これだけを比較してみても、医療保険の三大疾病一時金の方が圧倒的に優れている。
注:3大疾病一時金は商品によって内容が異なる。ここで挙げたcureの三大疾病一時金はごくごく一般的な内容

3 1,095日 vs 無制限

楽天の生活習慣病保険では、1入院あたり1,095日が上限となっているが、医療保険の7大疾病無制限であれば「無制限」

正直、1回の入院で1,095日を超えることなど、ほぼあり得ないが、一応は「無制限」の方が優れている。

・楽天生命 生活習慣病保険のメリット

1 長期入院のサポート

楽天生命の生活習慣病保険には、1回の入院が180日を超えた場合、以後30日ごとに日額の30倍(5,000円の場合、15万円)が、通常の給付に上乗せ給付される。

入院が180日(半年)を超えるなどというのは、尋常なことではない。

そのような時の「上乗せ」は経済的にも、精神的にも助かる。

対して医療保険にはこのようなものはない。

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以上、両者を比較した場合、当然ながらどちらにも良いところがある。

だが、総合的に判断するなら、冒頭でも述べた通り「医療保険で良いんじゃない?」という感じ。

本商品の長期入院時のサポートは「心強い」ものではあるものの、実際にこれを受け取れるのはかなりレアなケースだろう。

であるなら「どんな病気・怪我でも」カバー出来て、かつ3大疾病一時金の給付条件も緩い方が良い。

かつ保険料も安いのであれば尚更だ。




この保険の弱点、こう考えろ!!(解決策)

既に述べてしまったが、積極的に本商品を選ぶ理由はない。

保険ショップなどで「7大疾病の入院日数が無制限のもの。かつ3大疾病で一時金が欲しい」とオーダーすれば、先に挙げたオリックス生命のcureを含め、本商品より条件の良い多くの選択肢が提示されるだろう。

なお、唯一本商品の「使い道」があるとすれば、本商品には10年更新の短期タイプが用意されているので、働き盛りの方などが、既に入っている医療保険(7大、3大疾病の保障が薄い)の

「上乗せの保障」

として加入するなら「あり」かな?とは思う。

まあ、それでも加入済の医療保険に三大疾病、7大疾病関連のオプション(特約)などを付けた方が安上がりのような気もするが・・・・

販売の現場からすると、楽天生命は「これどうやって売るのよ?・・・」というクイズ的なものを突き付けてくることが多いが、この商品はその最たる例。

口コミ・評判(販売側から)

・なし

謝礼Amazonギフトカード300円!! アナタの口コミ教えて下さい!!
保険会社勤務、代理店勤務の方でも、販売現場の情報や、当サイトで指摘していない弱点(デメリット)などには謝礼(amazonカード300円)をお支払い致します。

口コミ・評判(契約者から)

・なし

比較した方が良い商品

当サイトで高評価の医療保険は以下の通り。

アクサダイレクト生命 アクサダイレクトの終身医療 ★★★★☆

アフラック 医療保険EVER Prime プラス ★★★★☆

イオン・アリアンツ生命 元気パスポート ★★★★☆

SBI生命 終身医療保険 Neo ★★★★☆

オリックス生命 CURE Next/CURE Lady Next ★★★★☆

SOMPOひまわり生命 健康をサポートする医療保険 健康のお守り ★★★★☆

チューリッヒ生命 終身医療保険プレミアムZ/プレミアムZ Lady ★★★★☆

なないろ生命 なないろメディカル礎 ★★★★☆

なないろ生命 なないろセブン ★★★★☆

メットライフ生命  マイフレキシィ ★★★★☆

メディケア生命 新メディフィットA ★★★★☆

編集後記

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約款