Q4 働けない時の保険についての質問です
今までのご回答
Q1 独身
Q2 死亡保障 必要あり
Q3 医療保障 必要あり
死亡、医療(がん含む)、どちらも「必要あり」と回答されたアナタに質問です。
働けなくなった時のリスクはどのようにお考えでしょうか？
必要ない！！派と、必要！！派、そして保険まとめ編集部のアドバイスをお読み頂き、ご自身のお考えに近い方がご選択下さい。
A1 必要なし!!
・医療保険は短期、中期の入院をカバーしてくれるので必要性を感じるのだが、入院しても「働けない」となると、正直、可能性は相当低いような気がして、ピンと来ない。
・会社員の場合、休職した日から1年6ヶ月の間は、給与の2/3程度を補償してくれる傷病手当がある。また、障害を負えば障害者年金などもあって、働いている時の50%程度の収入は確保出来るのでは？ 確かに収入は減るが、働けないということは「遊ぶことも出来ない」のだから、保険などなくても公的な制度から受け取れるお金で何とか生きていけるではないか？（公的制度の詳細については、文末「保険まとめ編集部からのアドバイス」でも解説しています。）
・親に迷惑をかけたくはないが、実家は資産家。自分一人くらいなら食べさせてくれる。むしろそのような状況になって、毎月いくらかのお金が入ってきたところで仕方がない・・・
・必要性は分かるのだが、毎月の保険料がもったいないように思ってしまう。
必要！！派の意見
・最大のリスクだと思う。短期、中期の入院までは医療保険で何とかなるが、医療保険にも上限（60日型、120日型）などがある。それを超えてしまったらと考えると怖い・・・
・死んだら死んだで貯金を使って貰えば死後の整理くらい出来る。しかし、「働けない」となると、逆に「死ねない」ので辛い。一生食っていけるほどの資産があるわけではないので、やはり働けないリスクをカバーすることは必要。
・独身で自分一人だから、いざという時には誰も助けてくれない。傷病手当や障害者年金もあるが、到底それだけでは生きていけないだろう。何かしら生活をサポートしてくれる収入はあった方が良い。
・今更親に助けてくれなんて言えないし、もし自分が障害者になって実家に帰ったら共倒れになってしまう・・・
・自分は経営者（もしくは個人事業主）。国の制度などは期待出来ず、自分のことは自分で対策しておかないといけない。働けない時の保障は必須。
保険まとめ編集部からのアドバイス
このページに進んだ方は「死亡保障必要なし」、「医療保険必要あり」を選択した単身者です。
医療保険の必要性について理解されていらっしゃるのであれば、さらに「その先」の状態である「働けない状態」についての想像をついているのではないかと思います。
死亡に関しては、変な言い方ですが「もう死んじゃったらどうしようもない」という感じで、ご本人は既に天国に旅立ってしまっているわけで、辛いのは遺されたご家族や友人です。
しかし、医療や就業不能は辛いのは自分であり、しかもそれが長期なればなるほど絶望的な気分になってきます。
ここでは具体的に「働けない状態」というのが、どのような状況なのかを見てみましょう。
支払い事例で多いのは、以下のようなケースです。
・入退院を繰り返して半年、1年などの長期入院（白血病、交通事故による重症など）
・脳に関する病気で右（もしくは左）半身不随
・スポーツ中の事故で頸椎などを損傷し、首から下が麻痺、もしくは下半身不随
このような時、日本には2つの制度があります。
休職中、給与の2/3程度を1年6ヶ月まで補償してくれる傷病手当と、1級障害、2級障害に支給される障害年金です。
どちらも「どれくらい受け取れるのか？」というのは、それまでの給与や、厚生年金加入か？国民年金加入か？によっても異なりますが、一般論として「十分な金額」とは言えません。
傷病手当も給与の2/3ではありますが、実際のところ収入が1/3も減ってしまえば、実生活にはかなりの影響を及ぼします。
また障害者年金も、年収500万円の方で以下のような金額です。
1級障害 年間 230万円前後
2級障害 年間 180万円前後
注：厚生年金の過去の支払金額によっても異なるので、あくまで一例
ざっと、働けなくなって1年6ヶ月までは2/3、それ以後、障害者認定されていれば1/2前後、と考えると分かりやすいでしょう。
この金額を「十分」と考えるか、「足りない」と思うかは人それぞれですが、筆者は「ちょっと少なくないですか？」という感想を持ちます。
また、「働けない」からと言って、必ずしも障害認定を受けられるとは限りません。
その代表例が「がん」です。
がんでも外科的手術で患部を「切れる」場合、わりと回復は早いのですが「切れなくなって（抗がん剤、放射線治療など）」からはかなり辛いです。
肺がんや脳腫瘍などがその一例です。
このようなケースでは抗がん剤などが使われますが、運良くそれらが非常に効いたとしても、完全にがんが消えることは極めて稀です。
多くの場合、月一回の抗がん剤をやることで「何とか現状維持」ということになり、こうなると毎月、
・1週間入院
・退院して具合が悪い1週間
・その後、2週間は何とか普通の生活
というサイクルを繰り返すことになります。
月のうち半分を治療に充てないといけない状態では、なかなか働くことは難しいでしょう。
このような状態が傷病手当の1年6ヶ月を超えてもなお続き、かと言って障害者ではないので年金も受け取れない「がん就業不能」という方がいて、昨今では「がんによる貧困」として社会問題化しています。
筆者の知り合いでも、この状態を5年続けた方がおりましたが（5年後に死亡）、経済的にはかなり追い詰められていました。
もちろんこれらの話はレアケースではあります。
そのため「ピンと来ない」という方も多いでしょう。
しかし、誰にとってもその可能性はゼロではありませんし、実際にそうなってからは誰も助けてくれません。
特に独身の場合、頼れる方も少ないので、これらの最悪のケースには備えておいた方が良いというのが編集部の考えです。
働けないリスクをカバーするには、それ専用の就業不能保険や、死亡保険とセットになった（死亡 or 就業不能で保険金が受け取れる）収入保障タイプの保険がありますが「死亡保険は必要ない」ということであれば、前者の就業不能保険が良いでしょう。
なお、年齢にもよりますが、働けない時に毎月10万円程度の給付金を受け取れるプランで保険料は1500円から2000円程度で済みますので、さほどの負担にはなりません。
一生涯食っていけるくらいの資産がある（自分か親かは別にして）という方なら話は別ですが、そうでないなら検討はした方が良いかと思います。
さて、アナタのご選択はどちらでしょうか？
