提供会社：朝日生命
（格付：R&I BBB）
商品名：かなえる介護年金
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この保険の弱点はここだ！！
商品解説の前に、そもそも民間の介護保険を理解したい方は、以下、コラムをお読み頂きたい。
参考コラム：民間の介護保険は必要か？「介護保険の考え方」
では商品解説。
一言で言えば、何とも評価が難しい商品。という感じ。
・介護保険の
・緩和型（持病がある方でも入りやすい保険。そのかわり保険料が割高）
というなかなか珍しいもので、同じような商品は見たことがない。
詳しくは後ほど説明するが、商品としては「うーん」という感じではある。しかし、緩和型ということで、一定のニーズはあるのでは？と思い2つ星とした。
但し、これを本当に「緩和型」と言って良いのかどうか・・・
と言うのも、他社の介護保険も、そもそも告知事項が少ない。
一般の保険の告知書とは別に「介護保険専用の告知書」となってるものが多いのである。
その理由は加入者の年齢層。
介護や認知症の保険に加入するのはほとんどが高齢者で、早くて50代、メインターゲットは60代といったところ。
この年齢層になると「全く問題なく健康です！！」というような方は稀で、何かしら持病があったり、薬を飲んでいたりすることが多い。
そのような方にあまり細かいことを聞くと、結果「保険に入れない」ということになり、契約者が集まらない。
そうなると、保険会社としても困ってしまう。
そのため、やや手心を加えていると言うか、若い人向けの保険よりは告知項目を少なくし「入りやすく」しているのである。
介護系の商品の告知は、保険会社によって結構違うのだが、だいたい以下の4点を聞かれることが多い。
1 過去3ヵ月以内に医師から、入院や手術を勧められた
2 過去1年以内に入院、手術を受けた
3 過去5年以内に、がん、肝硬変、心疾患、脳血管疾患、うつ病、統合失調、アルコール依存症、パーキンソン、アルツハイマー（ここで挙げている病気名も会社によって異なる）で診察、検査、治療、投薬を受けた
4 公的介護保険の申請をしたことがある
以上の4つが、わりとスタンダードに尋ねられる内容なのだが、本商品は「緩和型」なので、大きく2点異なるところがある。
1 他社では過去1年以内の入院、手術はダメだが、本商品ではそれが3ヵ月以内に短縮されている。
2 他社では具体的な病名を挙げ、5年以内にそれに罹患しているとダメ。しかし、本商品はそれが2年以内に短縮されている。
1については、明確に「緩和されている」と言えるだろう。
だが、2については、本商品で具体的に挙げられている病名は、他社の介護系の商品で挙げられるものより「数が多い」
下記がその一覧
・がん
・脳血管/血管疾患（脳梗塞、脳出血、一過性脳虚血発作、閉塞性動脈硬化症）
・糖尿病性網膜症、糖尿病性腎症、糖尿病性神経障害
・肺気腫、慢性気管支炎、COPD（慢性閉塞性肺疾患）
・アルコール依存症、統合失調
・パーキンソン病、ALS、等
・骨折を伴う骨粗鬆症、等
・脊髄損傷
・慢性心不全、慢性腎不全、肝硬変、リウマチ、等
これは他社の類似の告知項目より明確に数が多いし、病名も細かい。
また、一度かかると一生付き合っていく。つまり投薬などが続くものも多く、そうなれば告知項目の「投薬」に該当するため、加入は難しくなる。
そのため、この告知については
「期間的には緩和（5年が2年）されているが、病気の種類的にはむしろ増えている」
という感じ。
以上のことを踏まえ、ざっと見た印象では、以下のような2つの例であれば、この「緩和」がプラスに働く。
1 列挙されている病気「以外」で入院手術をした。
他社では1年待たないとダメだが、本商品であれば3ヵ月経過後から入れる
2 列挙されている病気の中でも、「一度治れば継続的な投薬などはがない病気」もある。がん、肺気腫など。
他社では肺気腫などはそもそも問わないが、がんについては「5年ルール」が適用される。しかし、本商品なら2年で入れる。
1については、緩和されていると言っても非常に「弱い」
3ヵ月と1年と、9ヵ月の差しかないので、1年間待って他社の商品でも良いと思う。
だが、2のがんについては、
「がんをやってしまったので、介護保険に入りたいが入れない」
という方などに一定のニーズがあるかな？という気もする。
但し、それ以外の病気となると、正直、入りやすさは他社の商品と変わらないか、逆に具体的に列挙している病名が多い分「入りにくい」ような印象を持つ。
冒頭、「これを緩和型と言ってよいかどうか」と述べたのは、このあたりの事情から。
なお、商品としては、わりとシンプルな掛け捨ての保険で、要介護3以上に該当すると年金を受け取れる。
年金の期間は、5年、10年、15年、終身から選択するのだが、これは加入時に決める必要がある。
受け取れる期間が長くなればなるほど、当然ながら保険料は上がる仕組み。
これについては、弱点2にて詳細を述べる。
では、弱点（デメリット）の解説に入ろう。
弱点1 要介護3以上
他社の介護系の商品では、要介護1で一時金、要介護2から年金などが受け取れるものが多いが、本商品では要介護3以上でないと受け取れない。
公的介護保障は、要支援1、要支援2、要介護1、2、3、4、5と数字が大きくなればなるほど「状態が悪い」ということ。
要介護3は、数字だけを見れば「真ん中あたりかな」と思うかもしれないが、実際には「かなり後半部分」だと言って良い。
介護になられた方の全員が、要介護5まで行くわけでもなく、要介護4で亡くなる方も多い。
また、要支援1,2、要介護1あたりで長く過ごし、そこからは一気に2,3,4と進む方もいる。
筆者の見てきた中では、要介護3まで行くと、
「よく頑張ってきましたね。（本人もご家族も）」
という感じで、介護生活も結構長く経験し、そろそろお迎えが、というところ。
そこまで行かないと、本商品は年金を受け取れない。
最終コーナーを回ったあたりで年金を受け取っても「遅いよ」という印象は拭えない。
弱点2 有期年金という言葉の使い方がおかしい
本商品。
介護年金が受け取れる期間を「5年」、「10年」、「15年」、「終身」から選ぶ形となっているが、先の5、10、15年を「有期年金」、終身を「終身年金」と呼んでいる。
だが、これは「最長で受け取れる期間」でしかない。
例えば、有期年金10年で契約をしていた契約者が、80歳で要介護3になった。年金が始まった。
こんな場合、年金を受け取れるのは、契約者が「生きている場合」に限る。
そのため、81歳で亡くなってしまえば、年金は1年分しか受け取れない。
約款を読めばそのことが分かるのだが、このようなケースで「有期年金」という言葉を使うことに、違和感を感じる保険関係者は多いのではないだろうか？
通常、有期年金と言えば「その期間の年金は必ず受け取れる」ということを指す。
通常の年金などで、「有期10年」と言えば、仮に契約者が途中で亡くなっても、その後遺族が年金（10年分）を受け取れるのである。
そのような点から見ると「ん？これを有期年金って言っちゃうのかぁ」という感じ。
もちろん、販売の現場ではちゃんと説明しているだろうが、ネットの情報を見る限り、あの表記では誤解を招く。
そのためこちらでも、あえて指摘している。
弱点3 元を取れないケースがほとんどでは？
今まで述べてきたことをまとめると、
・年金のハードルが高い
・有期年金と言っても、死亡すれば受け取れない
という2点から、本商品で保険料の元を取るのは結構大変なのではないか？と思う。
実際に計算してみよう。
サイトの情報によると、60歳の男性が、
・年金額30万円
・5年有期
で契約した場合、その保険料は5,886円（保障期間：終身）となっている。
年間、約7万円。これを要介護3になるまで支払うことになるのだが、前述の通り、要介護3となると、介護生活でもかなり後半の方で、つまりは年齢もかなり高齢になってからだと予測出来る。（もちろん人によって異なるが、あくまで一般論として）
ここでは80歳としよう。
年間7万円を60歳から80歳まで、20年間支払えば、その合計は140万円。
対して年金は30万円が最長5年なので、マックスでも150万円ということになる。
要介護3になってから、5年生存して、ようやく＋10万円。
仮に1,2年で亡くなってしまえば損。
別のケースでも考えてみよう。
70歳で要介護3になったら？
この場合、保険料の負担は10年間なので、70万円で済む。
年金30万円を3回受け取れば、元を取れる。5年分受け取れれば150万円だから、倍以上になるだろう。
これらのことから、本商品で「儲ける」ためには
・なるべく早く要介護3に到達
・そこから長生きする（最低でも3年程度は）
ということ。
もちろん、ありえるケースではあるが、それでも「数は多くないんじゃない？」というのが筆者の感想。
やっぱり要介護3まで行くと、そこから先はさほどに長くはない。（ということが多いし、本人、家族的にもその方が楽）
また、これらは「介護になる」ことが前提の話であり、もちろん「介護にならない」こともある。
実際には、介護になるのは男性の1/3、女性の1/2なので、介護を必要とせずに亡くなる方も結構多い。（このあたりの事情は以下コラムに詳しい）
参考コラム：民間の介護保険は必要か？「介護保険の考え方」
本商品の加入者でも、それは同じだろう。
介護年金を受け取らずに死亡した場合には、介護年金1年分が死亡保険金として受け取れるが、まあ、それでも、そこまで支払ってきた保険料のことを考えれば、赤字になることがほとんどではないか？
以上のことから、本商品で「儲かった」、「この商品に入っておいて良かった」と思う方は、かなり少ないと思われる。
この商品の弱点、こう考えろ！！（解決策）
本商品の「良さ」を挙げるなら、金銭的な損得より「精神的な安心感が得れる」ということだろう。
先の告知項目で挙げた病気。
・がん
・脳血管/血管疾患（脳梗塞、脳出血、一過性脳虚血発作、閉塞性動脈硬化症）
・糖尿病性網膜症、糖尿病性腎症、糖尿病性神経障害
・肺気腫、慢性気管支炎、COPD（慢性閉塞性肺疾患）
・アルコール依存症、統合失調
・パーキンソン病、ALS、等
・骨折を伴う骨粗鬆症、等
・脊髄損傷
・慢性心不全、慢性腎不全、肝硬変、リウマチ、等
これらの病気を経験した結果「5年間は介護系の保険に入れない」となった方々。
そのような人が、病気を克服してから2年間で加入出来る。
また、ほぼ掛け捨てなので、保険料も手頃。
それによって
「ああ、良かった。これで介護への備えができた」
そう安心出来ることが一番の効果だと思う。
経済的な合理性ではなく、感情に訴えかける商品だろう。
介護に関しては、保険より自分でお金を貯めておいた方が良い、というのが当サイトのスタンスではあるが、一度大きな病気を経験した方からすれば「それでも保険に」という気持ちになる。
こればかりは理屈ではないので、そういう方々の意図を汲み取れる商品である、という点では評価出来る。
但し、朝日生命としても、かなり「おっかなびっくり作った」という印象は拭えない。
告知事項を緩和した代わりに、指定する病名を増やしたり、支払い条件を要介護3以上としており、「保険をかけ過ぎた」結果、あまり実効的ではない保障になってしまっている。
口コミ・評判（販売側から）
なし
謝礼Amazonギフトカード300円！！ アナタの口コミ教えて下さい！！
保険会社勤務、代理店勤務の方でも、販売現場の情報や、当サイトで指摘していない弱点（デメリット）などには謝礼（amazonカード300円）をお支払い致します。
口コミ・評判（契約者から）
・なし
比較した方が良い商品
本商品と類似した「介護系の商品」で、更に「緩和型」というものは他社にはない
編集後記
