最近、流行っているものに「入院一時金」というものがある。
日帰り入院でも、1日入院でも、とにかく入院さえすれば「一時金（10～50万円など）を支払う」というもので、分かりやすいことから人気があるようだ。
商品としては、
・医療保険の特約（オプション）として付けるパターン
・それ単体が商品になっているパターン（一時金だけ）
があるが、内容はどちらも同じ。
まず結論から言えば、一時金系について、当サイトでは「ネガティブ」な評価をしている。
正直、あまり意味があるものだとは思っていない。
具体的な商品を挙げ、このあたりを解説していきたい。
第一生命グループであるネオファースト生命の「ネオdeいちじきん」
一時金系商品のはしりとも言えるものだが、この商品に30歳 男性が加入した場合、以下のようになる。
30歳 男性
入院一時金 10万円
保険料：1,324円/月
これは「全ての入院」が対象で、病気やケガで入院した時に、10万円を受け取れる。
あくまで入院したら10万円というシンプルな内容。
この一時金、現場でのセールストークは、こんなところだ。
・最近は入院期間が短くなってきてます。
・そのため、従来のような『1日いくら（例：5,000円など）』という形の医療保険だと、2,3日の入院ではほとんどお金が受け取れません。
・しかし、一時金タイプの医療保険であれば、日帰り入院から10万円を受け取れるんです！！どうですか？いいでしょ？
確かに、この話をだけを聞けば、一瞬良いような気もする。
が、ここで敢えて問いたい。
「何のために保険に入るのか？」
それに対しての答えは以下のようなものが多い。
・入院した時にはお金がかかる。その時に困りたくない。
・入院によって、家計のバランスを崩したくない。貯金を取り崩したくない。
・短期の入院であれば、まだ良いが（自分の貯金で対応出来る）、がんや脳の病気、難病などによって長期で入院しなくてはいけない時が心配。
これらの答えの共通点は「入院の時に多少はお金が受け取れた方が良いよね」ということだ。
で、もう一つ聞きたい。
「結局、いくら必要か？」
この答えは千差万別だろう。
5万円くらい、と答える人もいれば、100万円くらいと言う人もいる。
ただ、ほとんど根拠はない。ただの感覚だ。
一時金系の医療保険は、この「感覚」を上手く突いている。
「えっ！！日帰りでも10万円（商品によっては20万円、50万円というものもある）も貰えるの！！」
相手が「それは凄い」と思う分かりやすい金額を提示することで、「本当のリスク」を隠してしまっている。
本来、先に挙げた「保険に入る理由」を満たすのであれば、
短期入院（10日以内） → ちょっとのお金
中期入院（10日～3ヶ月） → それなりにまとまったお金
長期入院（3ヶ月以上） → 収入減などを補う、本格的な給付
という形で、リスクのレベルに応じて、段階的に受け取れる金額が上昇するべきだろう。
だが、一時金系は、期間がどれでも「金額は同じ」であり、この点、リスク（支出）が低い短期入院には「過剰」だし、リスク（支出）が多い中期、長期入院には「過小」である。
筆者が、一時金を低く評価する最大の原因がこれ。
帯に短し襷に長し、ということで、長短どちらにも実効性がない。
まだ1日いくらの日額タイプの医療保険の方が、理にかなっている。
仮に1日5,000円だとしても、30日入院すれば15万円が給付される。60日で30万円。毎月15万円の現金収入は、医療費の備え、収入減を補う、という目的をある程度満たしてくれる（それでも足りないなら、1日1万円とかにしておけば良い）
もしくは、短期、中期くらいの入院であれば「貯金で賄う」というのも現実的な選択だ。
ただ、長期に関しては、ちょっと話が異なり、医療保険（日額タイプや一時金タイプ）などでは原則的にサポート出来ない。
多くの医療保険には、1入院あたりの最大支払日数というものがあり、短いものでは30日、長いものでも120日となっていることが多い。
この上限に達すると、医療保険からの給付は無くなってしまう。
但し、3大疾病無制限特約などを付けておけば、がん、心臓、脳で入院した時は、日数制限の上限が撤廃され、無制限となるのだが、これも対象は3つの病気だけであり、世の中には、長期の入院を要する病気やケガが他にもわんさかある。
このようなリスクを全て消すには、就業不能保険しかない。
そのため、筆者自身は、医療保険（短期・中期の入院用）＋就業不能保険（長期の入院・療養用）の組み合わせが良いと思っている。
注：前述したが、短期、中期は貯金で、という考え方でもOK
以上のことから、一時金系は「別に必要ないだろう」というのが筆者の考え方。
なお、このような話をすると、
「じゃあ、一時金の金額をもっと上げて30万円とかにすれば、短期、中期のリスクをカバー出来るのでは？」
と言って来る方がいる。
まあ、それはそうだ。保障だけで見ればその通り。
だが、一時金30万円の保険は「相当高い」
先に上げたネオファーストの場合、10万円で1,324円なのだから、30万円にすれば保険料は4,000円近くになる。
注：ネオファーストでは一時金は10万円までしか選択出来ない。保険料4,000円は一時金を30万円にすれば、という仮の話。
これは、保険会社からすれば当然の話で、契約者が日帰り入院でも30万円を支払わないといけないわけで、その分、多めの保険料を頂かなくていけない。
そして、契約者からしても、30万円は「ラッキーお小遣い」かもしれないが、現実的には、日帰りとか、2,3日の入院であれば、30万円は「そこまでは必要のないお金（過剰）」とも言える。
また、実際には「ラッキーお小遣い」でもない。
毎月4,000円を支払えば、年間、約5万円。10年で50万円、20年で100万円を「積立ている」ことになる。
入院した時に、保険会社が「その中から」30万円を支払ってくれだけに過ぎず、要は自分の金、ということ。
ちなみに「要は自分の金」という論理は、日額タイプでも同様のことが言えるのだが、こちらは、まだ保険料が安い。
2,3日の入院の時には、保険会社も少ししか払わないので、その分、保険料が低く抑えられているからだ。
それでも長期入院をすれば、安い保険料で多くの給付金を受け取れる「可能性」がある。
高い保険料を積み立て、高い一時金を貰う「一時金タイプ」
安い保険料を積み立て、いざ長期入院の時には多くの給付金が受け取れる「日額タイプ」
筆者としては、「保険は本当に困った時のため」のものなのだから、だったら日々の負担はなるべく安い方が良いんじゃない？と思っている。
と言うことで、当サイトでは一時金系には、原則厳しい評価をしており、各医療保険の分析ページでも「要らない」という書き方をしている。
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