この保険の弱点はここだ!ひまわり生命「終身保険 一生のお守り」

提供会社:SOMPOひまわり生命

商品名:終身保険 一生のお守り(低解約返戻金型)

この商品の弱点はここだ!!

参考コラム:終身保険総論 終身保険の「まとめ」

何の特徴もないが、悪い商品ではない。

「低解約型」の円建終身保険としては、マニュライフ「こだわり終身」、オリックス「ライズ」あたりと1位グループを形成している商品。

オリックス生命 終身保険RISE[ライズ] ★★★★☆

マニュライフ生命 こだわり終身v2 ★★★☆☆

参考コラム:低解約返戻金型とは何か?契約者、保険会社双方のメリットとは?

だが、マニュライフ、オリックスには全年齢帯で「負けている(保険料、返戻率)」印象。

とは言え、マニュライフに対しては「メガ損保」の損保ジャパンの子会社であるひまわり生命の方が知名度、保険会社としての信用力で優っている。

しかし、オリックスと比較すると「ほぼ同等かな」という感じで、それに対して保険料で「やや負け」である。

オリックスの終身保険ライズを4つ星にしているので、本商品は星3つとした。




弱点1 今どき円建・・・

身も蓋もないことを言うが、今どき円建の終身保険に入る「意味」が良く分からない。

一度入ると保険料の支払いが長期間続き、しかも全く増えない。

インフレにも対応していないし、一体何のメリットがあるのか。そう思ってしまう。

円建の終身保険に入るくらいなら、ドルか変額の方が良いのではないか?

ドルは通貨分散効果があるし、相対的に弱くなっている円だけでなく、ドルも多少もっているのも悪くない。

また、変額であれば株式市場などにも連動するので、それらの運用成績次第では保険金、返戻金も増えるのでインフレに対応できる。

もちろん多少のリスクはあるが、所詮保険商品のリスクなど鼻くそレベルと言うか、さほどのものでもない。

逆に円建の終身保険は「ローリスク、ローリターン」である。

しかし、本当にローリスクなのだろうか?

今、これだけ「インフレ」が現実化している中で、長期間、お金を塩漬けにするような終身保険に入ることが、果たして「ローリスク」なのか。

むしろハイリスクかもしれない。

このあたりを考えて加入を検討した方が良い。

「円建の終身保険」という分野では悪い商品ではないものの、筆者自身は「円建の終身保険」自体がもう終わったものだととらえている。

この弱点、こう考えろ(解決策)

前述の通り、日本円の終身保険としては上位にランキングされているのだが、保険ショップなどでは1位の商品しか選ばれないので、常に2位、3位あたりをウロウロしている本商品はなかなか苦戦しているようだ。

一方、この商品を手堅く販売してるのは、いわゆる損保系代理店。

ひまわり生命は損保ジャパンの子会社でもあるので、損保ジャパンの代理店は強制的に生命保険の代理店もやらされている。

損保(火災保険や自動車保険)がメインだが、そのお客さんから「生保もやっているの?」と聞かれた時に「やってます!!」とは答えるものの、彼らは「生命保険=ひまわり生命」しか選択肢がないので、手持ちはひまわりの商品しかない。

また残念ながら、ひまわりにはドル建も変額もないので、貯蓄性商品としては本商品くらいしかない。

そのため「ドルはリスクがある。株なんてどうなるか分からない」とリスクを煽って、何とか円建の終身保険を販売するしかないのである。(全ての代理店がそんなことをしているわけではないが、一部、そういう人もいる)

そのような人たちに「それなりに」売れているというのが実状らしい。

だが、前述の通り、筆者は円建終身保険には否定的。

入るならドルか変額の方が良いだろう。

しかし、その代理店の担当者が普段から良くしてくれていて、「どうしても入ってあげたい」というのであれば、まあ別に良いのでは?とも思う。

少なくとも損をする商品ではないいので「割の悪い貯金」だと思って、付き合ってあげるしかない。

このあたりは商品がどうこうの話でなく、人間関係の話。

逆に言えば、それくらいしか本商品を選ぶ理由はない。

参考コラム:「お付き合い保険」の断り方と「お付き合い保険」に入るメリット

口コミ・評判(販売側から)

・「掛け捨ては嫌、貯蓄性のあるものが良い」という方で、更に「リスクは取りたくない」という方が円建の終身保険を選択するが、その比較資料を作ると、だいたい3位くらいにランキングされてくる。だが、保険料、返戻率でマニュライフ、オリックスなどに遅れをとることが多く、最後最後で競り負けることが多い。

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口コミ・評判(契約者から)

・30代 女性 独身さんからの口コミ

5年ほど前に知り合いの保険屋さんから入りました。その時は、「貯蓄になる。無駄がない。払えるなら掛け捨てより絶対こっちの方が良い」と言われ、それもそうかな、と思って入ったのですが、今は少し後悔しています。この商品は低解約返戻金型と言って、途中で解約すると損をしてしまいます。そのため、支払い期間はまだ20年以上あるのに、解約できないのは心理的にプレッシャーがあります。月に1.5万円ほどですが、ちょっと早まったかな、というのが本音です。

比較した方が良い他社商品は?

円建終身保険なら

オリックス生命 終身保険RISE[ライズ] ★★★★☆

ソニー生命 バリアブルライフ 変額終身保険 ★★★☆☆

PGF生命 がんばる終身(逓増型終身保険) ★★★☆☆

マニュライフ生命 こだわり終身v2 ★★★☆☆

楽天生命 スーパー終身保険 ★★★☆☆

多少リスクを取れるなら、以下がお勧め(ドル、変額)

ソニー生命 バリアブルライフ 変額終身保険 ★★★☆☆

ジブラルタ生命 米国ドル建終身保険&米国ドル建終身保険(低解約返戻金型) ★★★★☆

PGF生命 米国ドル建終身保険(基本タイプ) ★★★★☆

メットライフ生命 USドル建終身保険 ドルスマートS ★★★★☆

編集後記

約款