提供会社：太陽生命
商品名：My介護Best(一時払)
この保険の弱点はここだ！！
参考コラム：
介護保険の基礎を学びたい方は、まず
『民間の介護保険は必要か？「介護保険の考え方」』
『介護付き終身保険のメリット・デメリット』
をご覧いただきたい。
介護/認知症保険の総論について以下でも音声にて解説してます！！
それでは、この商品の弱点について解説をしていこう。
太陽生命の販売するMy介護Best(一時払)は介護の保障に重点を置いた一時払型の保険。
ある程度まとまったお金を一度に預け、
・預けたお金を運用してくれる
・介護状態になったら介護年金を受け取れる
・介護にならず死亡した場合には元本(一時払いしたお金)か、運用して増えた金額の「多い方」を返してくれる
という特徴がある。
この商品で言うところの「介護状態」とは、
・要介護2(国の公的機関の認定)
・太陽生命独自の基準
の2つがあり、どちらかにあてはまれば介護年金の支給対象となる。
要介護2以上というのは、他社の介護関係の商品でもよく支払い条件に挙げられている。
また、太陽生命の独自基準に関しても、
・歩行
・衣服の着脱
・入浴
・食事
・排泄
の5項目のうち、2項目以上が「全部介助」もしくは「部分介助」が条件となっているが、これも他社なみ。
支払い条件は、緩くも、厳しくもない、という感じで他社平均レベルだろう。
では具体的な弱点を解説する。
弱点1 わざわざ入る意味がない
商品として、「良い、悪い」と論じる前に、この商品、入る意味がない。
少なくとも筆者は、それを見出すことが出来ない。
ここでは65歳 男性が500万円を一時払いしたケースで解説したい。
まず500万円を一時払いする。
この保険には以下の4つのストーリーがある。
1 朝日生命が運用を行い、資産を増やす
2 介護状態になって介護年金を受け取る
3 介護になった後、死亡し、死亡保険金を受け取る
4 介護にならず死亡し、死亡保険金を受け取る
まず1だが、65歳で500万円を預けた場合、将来の返戻率(どれくらい増えるか)は以下の通り。
10年後 75歳 100.1％ 500万8,580円 (＋8,580円)
20年後 85歳 100.6％ 503万1,870円 (＋3万1,870円)
30年後 95歳 101.0％ 505万600円 (＋5万600円)
今の運用環境(超低金利)を考えれば仕方ないが、それにしても少ない。
30年預けて1％しか増えないのであれば、個人向け国債でも買っておいた方がまだマシだろう。
2020年1月時点の個人向け国債の利回りは0.05％程度なので、10年持っていれば0.5％(0.05％×10年分)、20年で1％(0.05％×20年分)にはなる。
「国債以下」
というのは投資対象としては失格。
運用先、投資先としては魅力はない。
次に2。介護になった場合。
65歳 男性で500万円を一時払した場合、介護状態(要介護2 or 朝日生命が定義する状態)になると年金が受け取れる。
1回目の年金が50万6,300円。2回目以降が25万3,150円。
とは言え、これは自分が預けたお金を分割で返してもらっているだけの話。
年金を19回受け取ると、総額が506万3,000円となり、支払った500万円を超える。
しかし、実際問題として介護状態が19年も続くことはほぼない。
統計データでも介護の年数は「10年以下」で90％を超えており、19年も介護状態にあるような人はレア。
「絶対いない」とは言わないが、何百人に1人だろう。
そのため、ほとんどのケースで、3の
介護になった後、死亡し、死亡保険金を受け取る
になると推測される。
この場合、残りに期間の介護年金をまとめて受け取れる。
なお、残りの期間とは
19年 － 今まで年金を貰った回数
で計算する。
先ほどの例で言えば、介護を10年間、そこで死亡した場合。
19年 － 10年 ＝ 9年分
介護年金は25万3,150円なので、
25万3,150円 × 9年 ＝ 227万8,350円
が受け取れる。
今まで受け取った介護年金と合わせると506万3,000円となるので、6万3,000円のプラスということになる。
最後に4、介護を経ずに死亡した場合、これは
元本 500万円
もしくは、
解約返戻金
のどちらか大きい方を戻される。
1の運用で解説した通り、本商品は10年後以降、多少は増える。
もう一度、将来の返戻金を見てみよう。
10年後 75歳 100.1％ 500万8,580円 (＋8,580円)
20年後 85歳 100.6％ 503万1,870円 (＋3万1,870円)
30年後 95歳 101.0％ 505万600円 (＋5万600円)
例えば85歳で亡くなった場合、解約返戻金は503万1,870円。
つまり500万円より「増えている」ので、この場合、503万1,870円を受け取れる。
以上、本商品に加入した場合の4つのストーリーを解説したが、運用にせよ、介護にせよ、死亡した場合にせよ、ほとんど増えていない。
唯一、大きくリターンを得られるのは、
介護年金を「20年超」受取り続ける場合
だけ。
19年目で既に元本をうわまっているので、それ以上に長生き（介護状態のまま）すれば、介護年金は亡くなるまで給付されるので、元本の500万円を超える。
しかしながら、要介護2以上の状態を20年以上も続けることは、本人も周りも望んでいないだろう。
筆者であればなるべく早くこの世からお暇したい。
話をもう一度整理しよう。
本商品では、当初預け入れた金額を500万円とすると、
運用 or 死亡 → 500万円が30年後に505万円（101.0%）
介護（19年以下）を経て死亡 → 506万円（101.3%）
介護（20年超） → 500万円以上の給付金
ということになり、預けた500万円がなくなったり、損失したりすることはないものの、ほとんど増えもしない。
前述の通り、「個人向け国債（年利0.05%）」でも買っていた方がまだマシという結論になる。
参考コラム：
介護保険の基礎を学びたい方は、まず
『民間の介護保険は必要か？「介護保険の考え方」』
『介護付き終身保険のメリット・デメリット』
をご覧いただきたい。
他社の介護保険の☆評価一覧は、コチラ
弱点2 介護になった時の自由度が低い
本商品のメインテーマである「介護」という場面を考えても、実際にその状態になった時、本商品では「年金形式」でしか給付を受けられない。
本来、自分のお金のはずなのに、そこに「鍵」がかけられている状態で、なんとも不自由。
対して、自分で持っていれば、介護を行う親族の判断で使える。
筆者自身も親の介護を経験しているが、介護には不測の事態が多くつきまとう。
お金など大してかからない時期が長く続いたと思えば、急に症状が進み、施設への長期間の入所が避けられないようなこともある。
お金は手元に置いておいた方が無難だろう。
大きく増える可能性があるなら投資しても良いが、弱点1で解説した通りわずか1%程度の利益のために「鍵」をつけるべきではないと考える。
比較した方が良い商品
ジブラルタ生命 米国ドル建介護保障付終身保険(低解約返戻金型) ★★★☆☆
SOMPOひまわり生命 認知症保険 笑顔をまもる認知症保険 ★★★☆☆
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