提供会社：みどり生命
商品名：はなみずきⅡ
この保険の弱点はここだ！！
みどり保険。
普通の方は、ほぼ聞いたことがないだろう。
ちなみに、保険業界にいる人間でも知っている人はほとんどいない。
「みどり生命？何それ？」
という人がほとんど。
それくらいマニアックな保険会社で、マニアック度合はナンバーワン。
かくいう筆者も、存在自体は知っていたが、商品に関して詳しく調べたのは、今回が始めて。
この会社の親会社はベルコという冠婚葬祭の国内最大手。
ベルコは関西では有名で、東京にはその傘下として、互助センター友の会がある。
みどり生命はその資本を背景に2008年に設立された。
このような経緯から、この保険会社の商品のほとんどはベルコ、もしくはその系列の「互助センター友の会」で販売されているケースが多い。
ベルコや友の会では「互助会」という組織があり、自身の葬儀代を生前に積み立てておくようなシステムがある。
筆者の父も加入していて、当人の話では
「これで葬式が格安に挙げられるんだ」
と言っていたが、実際の葬儀になると、担当者が「あれも必要、これも必要」、「ちなみにこれが互助会費とは別で」などと言い、結局は結構な金額になった。
要は葬儀の一部費用を前払いしておくだけで、葬儀全体の費用が安くなるわけでもない。
父が加入する際に同席してた母の感想では、
「何だか言ってることと全然違う」
ということで、ある種セールストークが効きすぎているというか、怪しいと言うか。そんなところだろう。
まあ、葬式などはそんなもんだろう。という意識もあるので、これをもってシステム全体が悪いという気もないし、父が生前に多少なりとも「前払い」しておいてくれたので、子としては負担する葬儀代が減ったことは事実。
で、本商品はそのような互助会の会員向けに販売されている。
必然的に高齢者が対象ということになるだろう。
そのため商品群としては「無告知」にこだわっている。
つまり加入時に健康状態について問われない。
持病があっても、血液検査の結果が悪くても、たとえ末期がんでも、誰でも入れる。
葬式の準備をしたい。という相談者に対して、互助会への入会を勧める際、こんな話をする。
「おじいちゃん(もしくは、おばあちゃん)、葬儀代のために保険に入ったらどうですか？」
「いやー、ワシは色々病気があるから無理じゃろぅ・・・」
「そんなことないんです。このみどり保険なら、入る時に健康状態については何もお尋ねしないんですよ！！しかも3,000円ポッキリ！！」
「えー！！そんな保険があるんかぁ！！」
こんな流れだろう。
さて、前置きが長くなった。
で、この商品。
はなみずきⅡ
名前が渋い。渋すぎる。
前述の通り、無告知で入れる保険で、保険料は3,000円均一。保険期間は10年間となっている。
但し、加入年齢によって、保険金が変わる。
下記がその一例。
40歳 男性 1,262,600円
50歳 男性 815,600円
60歳 男性 532,800円
70歳 男性 334,2000円
40歳 女性 1,878,400円
50歳 女性 1,359,800円
60歳 女性 894,600円
70歳 女性 481,600円
払っている金額は皆同じで3,000円なのだが、年齢が若ければ死亡する確率は低く、年齢が高ければ当然、死亡する確率も高い。
そのあたりのリスクの差を「保険金額を変える」ことで調整しているのである。
本商品、無告知ではあるが、そのかわり、色々な規制がある。
まず、加入してから3年間は病気で死亡した場合には
「払い込んだ保険料」
が戻ってくるだけ。つまり保険としては意味がない。
但し、交通事故などが原因で死亡した場合(保険業界では災害死亡と言う)には、満額払われる。
加入3年以内の病死 → 払い込んだ保険料だけ
加入3年以内の災害死亡 → 満額
こういう扱いになっている。
要は、
病気についてはお聞きしませんが、3年間は様子を見させて貰いますよ
ということ。
他社の無告知型の保険でも、このような「様子見期間」が設けられていることが多いので、これは致し方ない。
その後の保険料も期間に応じて、減額されている。
なお、本商品は期間が10年間となっており、その期間中に死亡せず、無事満期を迎えた際には支払った保険料の50%が返ってくる。
保険料は一律3,000円だから、10年間の総額は36万円(3,000円×12ヶ月×10年)
その半額なので18万円が戻ってくる。
また、期間満了後には一生涯の終身保険に移行することができる。(商品名：やまぼうし)
では弱点の話に入ろう。
弱点1 ほとんど気休めの交通事故保険
無告知の保険で、しかも保険料は3,000円。
そのためあまり過度な期待をしても仕方がない。
本商品に入る人は「確実に」体が悪い人なのだから、保険会社もビジネスである以上、大盤振る舞いは出来ないだろう
実際の例を見てみよう。
下記は70歳男性の例で、それぞれ何年目で、病死 or 交通事故(災害死亡)した場合の、それまでの支払保険料と保険金の収支を計算したもの。
なお、各年度では半年経過時に死亡したことを想定している(4年目であれば、4年6ヶ月目に死亡)
つまり、年度の「半分まで保険料を支払った状態」で死亡したケース。
本商品は◯年目で保険金が変化するが、対して保険料はその年度に入った初月と、最終月では総額が変わってくる。
そのため、ちょうど真ん中の「半年」で死亡した場合とした。
まず病死した場合を見てみる。
1~3年目までは、病気で死亡した場合、支払った保険料が戻ってくるだけなので、収支はプラスマイナスゼロ。
4年目以降は保険金が増えるが、それでも支払総額も増えてくるので、プラスになったり、マイナスになったりと、年ごとに異なるが、全般的に数千円レベルの話であり、これは保険とは言えない。
つまり病気で死亡した場合、この商品はほぼ意味がない。
対して交通事故などの災害死亡では、1年目から満額が払われるので、速い段階で亡くなればそれなりにはプラスになる。
ただし、それでも5年目を経過したあたりからは、10数万円の話で、人が死んだにしては、おこづかい程度の保険金しか受け取れない。
また交通事故で亡くなるというのは、かなり少ない。
100人いれば、99人は病気で病院で死ぬので、交通事故などは本当にレアなケースである。
その観点から見れば、本商品、保険としての意味はほぼないだろう。
一番良いのは、満期まで無事で、半額の18万円が戻ってきて
「ああ、長生きできて良かった良かった。このお金で温泉でも行こうかね」
というケースではないだろうか。
だったら3,000円を自分で貯めておけば良いだけだが、うーん、そのような数字の感情だけの話でもなく、この手の保険は高齢者が
「子供たちに迷惑をかけたくない」
という思いで、年金から捻出して入るようなもの。
そのような「気持ち」で入るものなので、あまり数字の話をしてもね。という気もする。
ただ保険商品としては、気休め程度のものである。
私の親が「入りたい」と言ってきたなら、「やめろ」とは言うが、迷惑をかけたくないという気持ちも分かるし、たかが3000円なので、そこまで強固に反対するほどのことでもない。
その点、この商品はなかなか良く出来ている。
葬式の準備を始めたような人には、その話の「ついで」に売れるような構成になっていて、誠に商売上手。
商品内容
無告知型の定期保険
契約年齢：30歳～75歳
保険金額：年齢によって異なる ※パンフレット参照
保険期間：10年
保険金額例 保険料3,000円につき
30歳 男性：約186万円 女性：約280万円
40歳 男性：約126万円 女性：約187万円
50歳 男性： 約81万円 女性：約135万円
60歳 男性： 約53万円 女性： 約89万円
70歳 男性： 約33万円 女性： 約44万円
特約
とくになし
検討した方が良い他社商品
下記の商品は無告知ではないが、2,3の質問に回答するだけで入れる。
もし、こちらをクリア出来るのであれば、保障内容はこれらの方が良い。
アクサ生命 アクサの「長期保障」の定期保険 OKライフ ★★☆☆☆
オリックス生命 定期保険 FINE Surpport Plus ★★★☆☆
